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人民日报：保险新政将改变什么？

　　《国务院关于保险业改革发展的若干意见》日前颁布，引起社会各界人士的广泛关注。不少业内人士欢呼保险业迎来了发展新机遇，也有学者称这是保险业发展的新里程碑。可以预见，无论是顺应形势的“政策跟进”，还是前瞻式的“政策先行”，都将使保险业的生产力获得新一轮的巨量释放。在探讨《意见》的丰富内容和深远意义的同时，人们更加关心：对老百姓的生产生活有什么影响？我们将在哪些方面获得更多保障？为此，记者就《意见》中的若干亮点采访了有关专家和保险业内人士。

　　农业保险：

　　保险公司和农户可获补贴

　　久旱逢甘霖。农业保险终于盼来了国家全方位的政策支持！

　　改革开放以来，保险业蓬勃发展，而农业保险却始终气息微弱，很难满足广大农户的需求。原因很简单：农险业务风险较高，保险公司仅凭自身能力难以维持经营。发达国家的农险业务“政策味儿”十足，不仅相关立法全面，财政扶持也十分到位：保费补贴最高达80％，税收优惠甚至免征一切税收，对保险公司也有费用补贴。而目前中国既没有完善的农业保险法律法规体系，财政支持也仅限于免征种养两业险营业税。农险业务的“政策瓶颈”十分突出。

　　此次《意见》明确提出：逐步建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，探索中央和地方财政对农户投保给予补贴的方式、品种和比例。对保险公司经营的政策性农业保险适当给予经营管理费补贴。加快推进农业保险法律法规建设。

　　“这个政策是及时雨，昨晚公司董事长给我打电话，我们俩都很兴奋！”《意见》颁布次日，上海安信农业保险股份有限公司副总经理周伟国对记者说：“保险公司获得费用补贴，不仅一定程度上抵消经营风险，而且费率也可以调低，间接地减轻农民的保费负担。

　　周伟国说，以往地方政府在发展农业保险业务时，存在一定的随意性，有时也面临“是不是行政干预市场？”的质疑。而《意见》明确加快农业保险法律法规建设，建立农业风险防范与救助机制，彻底解决了这些问题。

　　“以前推销员也来过俺家，说是能给鸡呀猪呀上保险，俺嫌贵。这回政府出面、出钱，保险成了一种福利，老百姓当然乐意投保！”电话那端，河南农民陈雨的兴奋溢于言表。

　　健康保险：

　　保险公司可投资开医院

　　医疗体制改革后，居民自己承担的医疗费用支出增加了，人们对健康险的需求与日俱增。但现实中，健康险的有效供给却严重不足。主要原因在于保险公司对商业健康险没兴趣。业内人士指出，由于目前保险公司没办法掌握、控制医院的过度医疗行为，常常为医院的“暴利”买单，赔付率极高，部分公司达100％。

　　此次《意见》明确提出大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。

　　“这一条很重要，是对保险与卫生体制的双重突破，老百姓受益很大。”中央财经大学保险主任郝演苏指出，保险公司开设医院或者允许双方参股后，保险公司会以优惠的保费价格，吸引保户到定点医院诊治。为减少赔款，保险公司将对医院的诊疗行为进行监控，仔细核查账目，不该用的药不许乱用，防止过度医疗行为的发生；而医院为了获得持续的患者资源，在全力救治的同时，会尽量想办法让自己的诊治手段在患者的保险保障范围之内。而保户和患者的利益，将在这两个机构的博弈中得到保障。“当然，许多工作还要细化，比如恰当的投资比例、投资方式等，这方面，有许多成熟的国际经验可以借鉴。”他说。

　　责任保险：

　　多个险种有望“立法强制”

　　责任保险能使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，公益性很强。在发达国家，由于不少责任险种都是以立法形式强制普及，责任险在财险业中所占的比重高达30％以上。囿于法律缺位，我国责任险业务多年来踯躅不前，仅占财险业比例的4％左右。绝大多数老百姓对“责任险”的认识，还是从今年7月1日起“机动车交通事故强制责任保险”开始的。但由于责任险的投保人不是直接受益人，如果仅靠市场化运作，难以推广。由政府出面推动，乃至“立法强制”，必要而迫切。

　　此次《意见》明确提出：采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。进一步完善机动车交通事故责任强制保险制度。通过试点，建立统一的医疗责任保险。

　　北京市副市长孙安民对推广责任险的必要性十分认同。他介绍说，近年来北京市政府在利用保险加强社会管理、城市重点工程建设方面，进行了一些探索，成效显著。比如，2005年在全市非营利性医疗机构实施医疗责任保险制度后，保险累计承担责任限额5．2亿元，调解纠纷919件。再如，通过立法方式在大型活动安全管理条例中加入公众责任保险，在交通运输领域推动承运人责任保险，在建筑领域推动建筑工程质量保险，等等。这些工作对加强公共安全、维护群众利益，起到了很好的作用。

　　资金运作：

　　保险资金可投资不动产

　　保险资金运用是保险业发展的另一个“轮子”。近年来随着保险业务快速发展，我国保险资金总规模不断扩大，目前中国保险业总资产已超过1．6万亿元，预计到2010年保险资金运用余额将达4万亿元左右。目前，保险资金投资渠道、比例也不断放开，保险资金已成为资本市场最重要的机构投资者。然而在资本市场日趋活跃的背景下，保险资金“雄心”勃勃，开始“垂涎”不动产投资等更多业务；国际上金融业综合经营乃大势所趋，国内保险公司对此也跃跃欲试。

　　此次《意见》对此作了充分呼应：允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。

　　中国平安保险集团常务副总经理孙建一认为，《意见》的出台，为保险资金未来的运营提供了更广阔的平台，也为保险公司开展综合金融经营开辟了想象空间。它为保险公司探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，尝试多元化的综合金融经营模式，扫清了政策障碍。目前平安正积极争取成为国内首个综合金融经营的试点企业。

（原载人民日报/曲哲涵）

更新日期:2006/7/3
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