摘要：保险业的竞争，不仅是经济实力和管理水平的竞争，更是在企业文化基础上发展形成的保险文化的竞争。作为行业文化的一个重要组成部分，保险文化的研究、探讨与建设也日益受到保险业及相关部门的重视，保险文化建设与保险教育问题的研究和实践也在不断深入进行。本文结合我国保险业的实际，对“保险文化与保险教育”问题进行初步探讨。
关键词：文化，保险文化，保险教育
一、文化力、保险文化与保险教育
(一)文化与文化力
文化是指人类在社会历史发展过程中所创造的物质和精神财富的总和，在社会发展过程中，各行业均形成自己的文化。本文所研究的保险文化就是其中一项主要内容。
文化是一种力量，是企业素质的灵魂，是企业发展的主要资源，更是企业的核心竞争。文化与经济、金融的紧密结合，文化与科技信息的相互融合，相互渗透，形成了具有新功能的文化经济力或文化生产力。这种文化力构成了当今世界经济社会全面进步的主要动力，成为许多国家和地区经济腾飞的强力驱动器。今天的发达国家已进入后工业社会和信息化时代，文化的经济化、科技化，经济和科技的文化，已是一个不争的事实。文化消费在人们的生活消费上已经占有相当大的比重，文化产业已成为发达国家重要的经济增长动力，文化竞争力已成为全球竞争的最主要的因素之一。
当今世界，文化越来越成为民族凝聚力和创造力的主要源泉，越来越成为综合国力竞争的重要战略支点。全球竞争在继资源竞争、资本竞争之后，进一步演化为文化的竞争。谁拥有了强大的文化软实力，就能够在激烈的国际竞争中获得主动。我们要发展保险事业，支持经济社会发展，必须大力发展保险文化，开创保险文化与保险教育的新局面。
(二)企业文化与保险文化
企业文化的理论创始人是美国管理学家切斯特·巴那德，1938年巴那德对企业管理者的作用进行了论述，把价值观引进到企业管理中，并强调调动员工积极性的重要性，他的理论被视为最早的企业文化理论。彼得.德鲁克在1954年出版了《管理的实践》一书，提出了有关企业文化的基本原则，他的理论源于美国，但盛行于日本，使日本成为企业文化的发祥地。就我国而言，企业文化的概念是一种“舶来品”，但其内涵的主要内容都是“民族产品”，因为我国企业建设、发展过程中始终伴有思想政治工作，这种思想政治工作在企业建设和发展过程中起到了巨大作用，其目的、功能与两方企业文化建设异曲同工。
企业文化具有丰富的内涵和广泛的外延，从广义上讲，是指企业及其员工在长期生产经营中所创造的物质成果和精神成果的总和，他是企业意识形态、物质形态、制度形态等文化的复合体。从狭义上讲，是指企业及其员工在长期生产经营中形成的管理思想、群体观念、价值观念、行为规范和行为方式。
目前，较为全面的定义概括为：企业文化就是在一定的社会化环境影响下，经过企业领导者的长期提倡和权益员工的积极认同、实践和创新所形成的整体价值观念、信仰追求、道德规范、行为准则、经营特色、管理风格以及传统和习惯的总和。
保险文化是在企业文化发展的基础上，结合保险业特点，演化而来的一种以文化为视角的崭新的科学管理思想。它是指保险业在长期经营过程中逐步形成的并为保险行业成员共有的行业的独特的价值观、行业精神以及由此为核心而形成的行业规范、道德准则、生活习惯和行业的风俗习惯等。
应该指出的是，保险行业文化与保险企业文化是不同的。从微观角度讲，保险文化对于保险企业个体而言属于企业文化，它是保险企业在长期发展中形成的稳定的文化现象、历史传统和特有的经营精神和风格，包括企业独有的指导思想、发展战略、经营哲学、价值观念、道德规范等。我们经常提到的保险文化往往是针对企业个体的狭义的保险文化，即保险企业文化。因此，弄清这两个概念内涵和外延上的区别，对于加强保险文化建设具有重要意义。
(三)保险文化功能与保险教育
保险文化的功能是指保险文化的若干要素有机结合而形成的效能和作用。按功能作用方向的不同。保险文化功能大体可分为：对内功能、对外功能和综合功能三种。
(1)保险文化的对内功能是保险文化对保险的内部影响和作用，他主要包括：凝聚功能、激励功能、约束功能、融合功能和教育功能等。
(2)保险文化的对外功能是指保险文化对保险以外的社会环境所产生的影响和作用；它主要包括：展现功能、竞争功能、辐射功能等。
(3)保险文化的综合功能是指保险文化对保险内部环境和外部环境同时产生的影响和作用，他主要包括导向功能和调节功能等。
从教育功能看，保险文化具有教育其成员自尊、自爱、自重、自觉遵守劳动纪律、珍惜生产资料和劳动成果、自觉维护保险整体利益和声誉与形象的功能。它促使每个成员发挥优点、克服缺点，不断提高自己的思想素质、业务技术素质和文化道德素质，以适应保险文化的要求和保险迅速发展的需要，它是一种重要的教育，也是推进保险文化建设的重要保证。
国际上保险业发达的国家，都十分重视保险教育，保险专业分工也很细，专门从事保险教育的学校和机构，可以开设几十门保险专业课程。我国的保险教育事业发展也十分迅速，目前在保险教育方面也探索形成了多种模式，编写的教材有几十种，国内外已开设的保险专业课程，大致可分为保险基础教育、保险理论教育和保险经营技术教育三大部分。根据我国保险业的发展趋势和现实要求，在高校加快发展保险普及教育，对提高大学生保险意识，推进保险行业又好又快发展，更好地服务于经济社会发展的目标，具有重要的现实意义。
二、我国保险文化与保险教育现状分析
(一)保险文化与保险教育发展现状
1980年我国恢复保险业以来，在改革开放政策的推动下，我国保险业一直保持持续、快速增长态势。目前，我国保险业务以年均30%左右的增长速度快速增长，保费收入从1980年的416亿元增长2008年的9789.1亿元；截止到2008年底，我国共有保险法人机构112家，保险中介机构发展到2000多家，保险业已成为经济中增长最快的行业之一。与此同时，我国的保险教育事业也得到了发展。从中专、大专、本科到研究生层次都为保险行业提供各类人才。但高校保险专业的大学毕业生每年约有2000人左右和保险业每年的专业人才需求约1.6万人的规模相比，有很大的缺口。可以说，我国的保险教育有很大的发展空间，保险业也是将来缓解高校学生就业问题的重要渠道。
我国保险文化建设虽然和国外比有差距，和国内保险业快速发展的要求比还不相适应，但已取得了明显的成效，主要体现在以下方面：
(1)文化建设的意识有很大提高。20世纪80年代初我国全面恢复保险业务后，当时对企业文化的认识是比较粗浅的，对保险企业文化建设长期忽视。随着我国市场经济的发展和金融改革开放，我国的保险市场体系逐步完善，保险业的发展从重速度、重规模转变到重质量、重效益的轨道上。通过文化与品牌建设来提高保险业竞争力、促进保险业科学发展已成为行业发展的共识，以人为本的理念、诚信的理念、服务的理念、规范的理念、经营的理念、创新的理念构成了保险业的价值体系，保险的企业文化开始注重建设品牌与提升服务水平。
(2)文化建设的政策环境有了改善。中国保监会大力弘扬保险文化，各地监管机构积极倡导“诚信服务、合规经营”的理念，通过政策理论研究、制定发展规划、宣传教育等方式，保险业在推进保险文化建设方面着重进行行业引导，加大政策支持力度，创造了有利于文化建设的舆论环境，收到的效果是社会对保险业的评价正在向积极的方向转变。
(3)文化建设的制度体系初步形成。近年来，我国保险业不断加强制度建设，法律法规制度逐步建立和完善。目前已制定的各类法律法规从不同的层次和方面对我国的保险业进行了规范和指导，并在一定程度上突出了保险文化建设的重要性。其作用是在促使我国的保险经营活动做到有法可依的同时，为大力推进保险文化建设提供了制度保证。
(4)文化建设的组织体系逐步建立。保险文化建设是一项系统工程，需要保险业界的共同努力来推进。近年来保险监管部门、行业协会学会、保险经营机构以及社会中介机构和媒体分工协作，合力推进保险文化建设，初步建立了保险文化建设的组织体系，这是加强保险文化建设的组织保证。
(5)文化建设的社会效果正在显现。保险文化的融合功能和辐射功能，不仅对保险业，也对社会产生了积极地影响。保险文化建设极大提高了社会公众对保险业的认同感，强化了人们对保险作为市场经济条件下风险管理作用的认识。特别是保险业努力加强以诚信为主调的文化建设，促进了全行业社会形象的提升。应该说，我国公众保险意识的增强，是保险文化建设不断深化的结果。
(二)我国保险文化与保险教育存在的问题
尽管保险业在文化建设方面取得了一些成绩，但和国外比我们还存在差距，从国内现状看，也存在着一些亟待解决的问题：
1.国际视角下中外保险文化与保险教育存在较大差异，也是我们的差距
主要概括为五个方面：一是保险经营商的文化差异，主要是在经营理念上；二是保险管理上的文化差异.主要是在管理的思维和方式上；三是保险创新上的文化差异，主要是在创新的意识和使用上；四是保险消费者的文化差异，主要是在市场环境和风险意识上；五是保险教育上的文化差异，主要是在教育理念和教育体制上。这些差距，是我国保险文化建设中应该着力去解决的。
2.从我国保险业发展现状看，保险文化建设与保险教育方面存在如下问题：
(1)认识上不统一，重业务发展、轻文化建设。保险文化建设存在各自为阵的局面，各家公司的品牌战略趋同，缺乏市场吸引力和竞争力。这种状况不利于整个行业形象的树立，而且还浪费了许多宝贵的资源。
(2)缺乏规划和指导，建设目标不明确。一些公司对文化建设缺乏科学规划，工作的随意性较大，系统性不够，存在着“说起来重要，忙起来挤掉”的现象，还没有把文化建设摆在重要位置上。
(3)管理不强，建设措施不力。从总体上看，保险文化建设管理工作还比较薄弱，公司文化建设的责任主体不清晰，考核制度还不完善。有些公司把文化建设当成是领导的事，没有全面铺开，只注重物质方面的投入，却忽视了精神文化方面的建设。
(4)保险教育创新不够，和保险业发展不匹配。主要表现在：一是保险行业和教育行业联系不够紧密；二是保险教育和保险实践相脱节；三是保险人才培养和市场需求对应不紧密；四是保险教材和保险教育不相适应等方面。这些方面的问题制约着保险教育的发展，也影响着保险文化建设。
三、我国保险文化建设与保险教育改革的建议
(一)加强保险文化建设的思考
新形势下，加强保险文化建设应着重如下方面：
1.重新确立保险文化建设的重要地位。在我国保险市场的快速发展的进程中，树立保险文化的新理念，重视保险文化的建设与开发，是提高保险公司文化品位，提高营销活动的文化含量，加强公司形象的辐射力，进一步拓展保险市场的重要保证。从保险业发展看，开拓保险市场需要“保险文化”；树立保险行业形象需要“保险文化”；提高保险从业人员素质也需要“保险文化”。因此，加强保险文化建设的必要性不言而喻，其重要地位应当确立。
2.明确保险文化的建设标准。根据保险的基本理论和我国保险的实践，先进保险文化的标准基本达成共识：
(1)保险文化必须是基于保障的个性，包括行业个性和保险业内的各种机构的个性；
(2)保险文化必须是基于诚实信用原则的；
(3)保险文化必须是基于商业经营准则的；
(4)保险文化必须是基于人性的，是以人为本的。只有明确了保险文化建设的标准，才能明确建设的目标和方向。
3.突出保险文化建设的重点。保险文化包括保险管理文化、保险理论文化和保险市场文化等。保险文化建设的主要内容应包括三个层面：一是以物质文化建设为载体的表层文化，即保险企业环境物质层面的建设；二是以行为文化建设为载体的中层文化，即保险企业管理行为层面的建设；三是以观念文化建设为载体的深层文化，即思想精神层面的建设。同时要强调的是，当前保险文化宣传偏重于保险业内，对外宣传力度欠缺。所以加强保险文化建设的重点还应放在大众保险文化宣传上，主要措施是：第一，正确处理保险广告宣传与业务知识宣传的关系；第二，正确处理保险对内宣传与对外宣传的关系；第三，共同努力，合力推进，推动保险文化建设进入一个增强公众保险意识的新阶段。
(二)加强保险教育的思路
保险教育不仅仅是在高校设置本科、研究生专业开展的教育，而应是广义上的保险教育，即高等院校普及保险教育、社会普及保险知识教育、从业人员素质提高教育。保险业应该充分利用有利的政策环境，联合教育界以及社会各界，共同推动我国保险教育事业加快发展，努力构建多层次、多渠道、多形式的保险教育体系。目前，保险教育应从四个方面推进：
1.高等学校普及保险教育，重在教育模式创新
高等学校保险教育，首先应明确人才需求的方向和人才培养的方向，明确保险教育在人才兴业战略上的重要作用。目前国内高校对保险人才培养进行了积极的探索，形成了不同的教育模式。。有关专家将国内保险教育分成了以西南财经大学、东北财经大学、南开大学和武汉大学为代表的几种保险教育模式(分别简称“西财模式”、“东财模式”、“南开模式”和“武大模式”)，实际上还有湖南长沙的保险职业学院模式和平安金融培训学院(平安大学)模式。另外，太平洋保险集团还专门成立了太保网络大学，为保险从业人员提供保险知识和业务培训，并且为所有关心保险的人提供了一个互相交流的平台。
为了实现我国保险人才兴业的战略目标，高等学校的保险教育应做好以下几个方面：
(1)突出一个能力。即关键能力的培养，包括职业行为能力、心理承受能力、生存发展能力、协作沟通能力。
(2)提高两个素质。即在4年的人才培养过程中，着重提高学生的综合能力素质和职业能力素质。
(3)注重三个层面。即按“通识教育、专业教育、综合素质教育”三个层面设计人才培养方案。
(4)强调四个结合。培养方案中强调“实施通识教育与专业教育相结合、人文教育与科学教育相结合，理论教学与实践教学相结合、综合素质教育与个性发展相结合”的四个结合。
(5)构建五个平台。培养方案课程设置模式为“平台模块式”，包括五个平台：公共课平台、学科共同课平台、专业课平台、实践教学平台、素质拓展平台。
2.在职人员培训教育，重点在发挥行业协会的作用
对保险从业人员进行培训教育，应充分发挥保险监管部门、保险学会和协会的作用。主要有三个方面：首先，要重视保险监管部门在培养保险人才中的作用，加强保险教育部门与保险监管部门的沟通，使保险监管部门在法律、政策等方面为保险教育的建设与发展提供良好的环境；其次，强化保险学会和协会在在培养保险人才中的作用，充分发挥它们在保险理论研究和保险教育方面的作用，为保险机构培训保险从业人员，搭建信息交流平台，以实际行动服务保险市场；三是保险行业界应通力合作，建立产、学、研一体化及监管结合的保险教育长效机制，合理开发利用我国保险教育资源，解决中国保险教育供需失衡问题。
从业人员培训教育属于继续教育，依托行业协会可以做好以下工作：
(1)行业协会应成立专门的教育培训部门，建立保险培训教育的监督、监控机制，规范保险培训市场；(2)对保险从业人员在职继续教育提供培训支持、考核、认证，全面推进保险从业人员资格分层级考试；(3)与大学合作推行保险EMBA学历教育，为行业高级管理人员提供保险专业研究生课程学习；(4)推行保险行业继续教育产业化管理，充分发挥系统资源，组建中国保险业继续教育的优质师资队伍；(5)利用现代通讯信息、多媒体教学手段，建立全国性远程教育培训网络，建立标准化、制式化、规范化保险教育培训体系。
3.增强公众保险意识，重在普及保险宣传教育
普及保险文化宣传教育，增强公众保险意识，其根本在于为保险业的改革与发展提供最稳定的基石。普及保险文化是一个长期战略，应坚持以政府为主导，行业为主体，学校为依托，媒体为载体，做到广泛性和针对性相结合，长期滚动式和短期阶段式相结合，从而完成保险意识从量到质的转变(o。具体工作可以从以下方面展开：
第一，明确保险文化内涵，突出互助共济思想。保险作为一种商业文化的产品，不仅要关注产品本身的商业市场特征及市场功能，而且要在保险行销中向公众灌输人文思想，将人性的本质和保险的本质融会贯通，引发对方对自身生命的关注和有分量地思考保险产品，这是提高保险意识的有效手段。
第二，积极培育创新文化，努力做强做大保险业。我国保险业应抓住当前发展的有力时机，在体制和机制组织体系、发展模式、产品和服务、管理文化等多方面不断进行创新。认真研究保险市场，不断拓宽服务领域，扩大保险覆盖面，又好又快做强做大保险业，提高服务和谐社会的能力，扩大其在社会经济生活中的影响力。
第三，加快诚信体系建设，倡导诚信保险文化。从保险监管层面讲，要推动和完善诚信立法和制度建设；从行业协会和学会层面讲，要确立保险行业各类行为准则；从保险行业层面讲，要合理打造诚信文化，在全社会倡导诚信意识；从经营机构层面讲，要提升内控水平，塑造企业诚信形象。只有整个保险业盛行诚信之风，社会才会相信保险，接纳保险，保险业才有生存发展的空间。
第四，整合保险宣传资源，增强人们对保险的认知。首先，政府应重视并倡导，以学校为依托，以教育为切入点，普及保险知识，优化工作保险意识；其次，宣传时应以行业为主体，整合宣传资源，加大宣传力度，提高宣传功效；再次，在内容上加大对保险运行机制宣传，突出保险独特的保障功能；最后，各保险经营主体要切实从维护、珍惜保险行业的利益和信誉出发，准确宣传保险知识，利弊相互排斥、诋毁，以增强公众对保险的信任和信心。
4.与国际教育接轨，重在借鉴国外先进文化
与国际教育接轨是保险业面临新形势的需要。实现与国际教育接轨，就是要加强与国外保险教育的学习交流，积极引进国外保险教育的先进办学经验，不断提高我国保险教育在教材建设、师资培训、学术研究等方面的水平，培养能够适应国际激烈竞争的国际化人才。
与国际教学接轨，就应提倡东西文化兼容。国外企业文化主要有两种模式：一是以美国为代表的西方企业文化模式；另一是以日本为主的东方企业文化模式。我们应该认真进行研究和学习国外先进的保险文化理念，以适应中国保险业不同文化背景的从业人员的需要。面对全球经济一体化、金融国际化的新形势，如何推进保险教育国际化是我们面临的新课题。需要强调的是，我们在借鉴国外先进保险文化和保险教育的同时，切记不能脱离中国实际，要走中国保险文化和保险教育的特色之路。
(此文系2009年大连“保险文化高层论坛”交流论文。)
（原载《保险研究》2009年第11期）
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