时 间：2005年1月9日（周日）上午9：00—12：00
地 点：中国人民大学逸夫会议中心一层报告厅
主题报告：新形势下中国寿险业务结构调整的新思路
演 讲 人：魏迎宁 中国保险监督管理委员会副主席
中国保险监督管理委员会副主席魏迎宁教授出席本次讲座
主持人：第四届“做大做强中国保险业”前沿专题系列讲座，暨中国人民大学财政金融学院金融保险专业新华班开学典礼，现在开始！
首先我介绍主席台的嘉宾：今天的主讲嘉宾是中国保险监督管理委员会副主席，教授魏迎宁先生；我们的主办方国发资本市场研究中心理事长邓鸿勋先生；中国人民大学老校、中国金融协会名誉会长，著名经济学家黄达先生；本次会议的主办方新华人寿保险股份有限公司董事长、中国保险协会副会长、中国保险学会副会长关国亮先生；主办方之一中证报副主编宁晨新先生；主办方之一中国保险协会副秘书长郭峰先生，新华人寿总裁孙兵先生；金融时报社长汪洋先生；中国金融界的前辈著名的经济学家周升业教授；中国人民大学财政金融学院院长陈雨露教授；副院长任淮秀教授。下面再介绍一下我们的来宾：中国人寿集团副总庄作瑾女士，平安北分总经理朱仲群先生；泰康北分苗力女士，中国人寿北分杨爱平女士，今天出席会议的还有中国新华人寿副总经理孙同越先生。
下面介绍保监会来的一些部门的领导，有刑威处长，姚庆海处长。再介绍在座的一些嘉宾，今天是我们研究生班的开学典礼，这期研究生班是我们新华研究生班。我们去年的研究生班是我们的平安北分和泰康北分。现在我分别介绍。我们在那个方队是我们的新华人寿今天研究生班的同志们，在这边大家欢迎！再过来的这边分队是中国人寿保险公司来的同志们，大家欢迎；在这边的是我们的泰康人寿北分的同志们，大家欢迎；这边左边的第二排是我们太平洋北分的女士和先生们，我们的第三排和第四排是太平人寿北分保险公司的女士们先生们，最后一块是我们的平安北分先生和女生们。我还要给大家介绍的是，第一排前排就坐的是中证网现场直播的工作人员，大家欢迎他们。下面会议就要开始了。
首先请出主办方的代表，代表我们的国发资本市场研究中心、中国保险协会、中国保险学会、中国证券报社、新华人寿保险股份有限公司的代表，新华人寿董事长关国亮先生致辞，大家欢迎！
关国亮：尊敬的魏迎宁副主席，尊敬的各位领导、各位业界同仁，同志们、同学们、朋友们，在这此辞旧迎新的喜庆日子里，我们迎来了第四届“做大做强中国保险业”前沿专题系列讲座，也即将聆听魏迎宁副主席的精彩演讲，借此良机我们举办了暨中国人民大学财政金融学院金融保险专业新华班开学典礼，首先我代表新华人寿保险公司，向第四届“做大做强中国保险业”前沿专题系列讲座的举办，表示热烈祝贺！并代表这次讲座的主办方国发资本研究中心，中国保险行业协会，中国保险学会，中国证券报，对各位领导、各界朋友的到来，表示诚挚的欢迎和衷心的感谢！
举办第四届“做大做强中国保险业”前沿专题系列讲座着眼全局，利益高远。弘扬理论，丰富实践，这是一件非常有意义的事情。也是一件非常有影响的学术活动。已经受到业内人士的普遍欢迎和一致好评。特别是保监会吴定富主席，魏迎宁副主席等高层领导的演讲，更加给讲座增加了权威性和吸引力。在刚刚结束的保险会议上，吴定富主席讲今后保险业重点的是功能要充分发挥，保险的覆盖面和服务领域要不断拓宽，全社会的保险意识要不断增强，保险企业的质量和效益，要不断提高。新华保险公司能够成为第四届讲座的主办方之一，我们感到十分高兴，也愿意为此尽一分力量。我们相信国发研究中心，有保险协会、保险学会，人民大学和各方力量通力合作，系列讲座一定会受到丰硕成果。从而为做大做强保险业提供更多的精神动力和支持。借此机会我也想相一致以来关心和支持新华人寿公司的发展的同志们，简单介绍新华公司的一些情况。回首2004年，我们强烈推定战略目标，另外审时度势调整战略策略，在年底交出一份令人满意的答卷，业务高出平均增长速度，同比增长11％，业务调整得到前所未有的改变，个人业务和银行代理十年期的占比分别达到86％和66％，内涵价值大幅度增长，同比增长了65％。投资收益率继续保持较高水平，有效规避资本市场低弥带来的投资风险，机构布局更加完善机构质量稳步提升，年底我们成功发行了13.5亿元的次级债，偿付能力大大超过监管部门的要求，经过2004年的洗礼和磨炼，新华公司变的更加稳健、更加成熟、更加坚定，队伍的战斗力、凝聚力向心力大大增强。面对已经到来的2005年，我们继续坚持以效益为中心，提高可持续发展的能力和综合竞争能力指导思想，确保业务增长速度不低于15％的前提下，继续推进结构调整，提高业务质量，在我集团化建设同时，继续择地择机的完成寿险公司的上市目标。
回顾新华公司1996年以来所走的路，我们有深刻的体会值得总结和回味，其中最深刻的一点，就是我们始终不渝的把队伍建设作为长期性战略性和根本性的任务来抓，几年以来，我们在队伍中大力弘扬以人为本服务社会的理念。精心构建管理干部培训体系。培养了专业敬业的人才队伍，在队伍建设过程中，我们更是把核心人才和高端人才的培养作为重中之重，每年选派优秀员工出国考察、举办领导力论坛，今天我们又与人民大学国发资本研究中心，联合举办这期金融保险专业研究生班，这是我们实施人才工程又一重要举措，在此，我要向人民大学和国发资本研究中心为此而付出的辛勤努力，表示衷心的感谢和诚挚的敬意，希望这个班的学生能够学有所成，更好的回报公司的信任和培养。同时我非常愿意和社会各界在保险英人才培养理论探索等方面进行交流合作，为共同振兴中国保险业做出积极努力和应有的贡献。最后预祝第四届“做大做强中国保险业”前沿专题系列讲座圆满成功，预祝暨中国人民大学财政金融学院金融保险专业新华班开学典礼圆满成功，祝愿各位领导、各位朋友新年愉快，万事如意！
主持人：下面由承办方的代表，中国人民大学财政金融学院陈雨露教授致辞！
陈雨露：尊敬的魏迎宁副主席、邓鸿勋主任，黄校长各位领导朋友们同学们，今天中国人民大学财政金融学院和五家主办单位一起，在这里迎接魏迎宁副主席，为做大做强中国保险业前沿专题高层讲座和今天正式开学的新华人寿金融保险研究生班的同学们，举行2005年新年学术演讲会，我们十分光荣。
在刚刚过去2004年，人民大学的教授和同学们感到最为喜悦的一件大事，是在建国以来首次全国大学学科排名当中，人民大学仅随北京大学和清华大学之后，有五个一级学科，排在全国第一名。他们是理论经济学、应用经济学、法学、社会学、新闻传播学。其中包括了金融、保险、财政等专业在内的应用经济学科，在全部四项评价指标中，均为满分一百分，体现了半个多世纪以来，人民大学的几代学者，在应用经济学科建设当中所倾注的心血，金融学和财政学是人民大学传统优势学科，保险学科起步虽然较晚，但在优良氛围中发展迅速。特别是近几年来，在保监会的领导和保险业界各位朋友鼎力支持之下，国内最完整的保险学系列教材，以及我们连续举办的做大做强中国保险业前沿专题高层讲座，等重大的学术活动，推动了人民大学保险学科的长足进步。目前人大的保险学科，已经形成了本科专业、硕士研究生专业、博士研究生专业和博士后流动站四个等级作为完整的人才培养平台。在此，借这个难得机会，向深切关爱人民大学保险学科成长的魏迎宁副主席，表示我们深深的谢意，祝保险界各位朋友和新华金融保险研究生班的同学们新春快乐，谢谢大家！
主持人：感谢陈雨露院长的致辞，下一个议题是向我们今天的主讲嘉宾魏迎宁颁发中国人民大学兼职教授的聘书，和佩戴中国人民大学校徽，由中国人民大学老校长黄达校长给我们魏迎宁副主席颁发证书。
我们开幕式的议程就全部结束了，下面我们正式开始我们今天的第四届“做大做强中国保险业”前沿专题系列讲座的第四讲，我们魏迎宁副主席讲的是新形势下，寿险业务结构的调整，他对这几个问题有非常深刻的思考，大家欢迎！
魏迎宁：今天参加这个讲座我事先没有想到这么大的规模。规模比较大，当然对我来讲也是一个压力，因为听的人比较多，万一讲的达不到达到的期望值，那就对不起大家了。
刚才人民大学给我发了聘书，我很高兴到人民大学来，见到了黄达老师和周升业老师这两个老师，在我上学的时候，都亲自给我讲过课。还有其他几个老前辈老师，也在我学保险过程中，给过我很大的帮助。还见到我保险业的一些专家、精英、公司的领导，见到这些人感到亲切，也就更感到压力大了。如果给在校的学生讲课，压力小一些，因为他们对实际情况了解得稍微少一些，但是给做保险业，尤其是公司的领导和保险界的精英，他们对保险业的情况很了解，有了很多思考，给他们讲压力就更大了。这个事先没有想到！
我想讲的就是，今天题目就是做大做强中国保险业系列讲座。十六大以后，党的十六大提出来要全面建设小康社会，保监会对中国的保险业进行了深刻的分析和研究，提出了一系列观点。这些观点包括中国的保险业目前还处于发展的初级阶段，当前中国的保险业正面临难得的发展机遇，我们要抓住这个机遇，把中国保险业做大做强。保险业面临的主要矛盾，就经济社会的发展对保险业的需求，保险业还不能满足，这样一系列的观点。做大做强我们的做大不仅仅是指保费收入增加，而且包括保险服务领域要扩大，保险的作用功能发挥要大，把保险业做强，就包括保险业的核心竞争力要强，保险业的创新能力要强，保险业的人才队伍要强，这样一些含义。
保险业做大做强，刚才我说了基本含义，当然也应该包括我们保险业务的规模不断增长，肯定要包括这个内容。我们保险业发展由什么来衡量呢？从目前看，大家习惯用保费收入增加，来衡量保险业规模是否扩大。在过去2004年发生了什么情况呢？寿险业发生什么情况呢？应该说2004年寿险业一个特点，就是寿险的保费收入增长幅度比以前趋于缓和，就增长幅度比以前小了。去年是增长的，增长百分之七点多，财产保险增长幅度比人寿保险增长幅度在2004年要快得多，从现象来看，就发生了一个明显的改变，从去年全年来看，第一季度，全国寿险业，整个保费收入2004年第一季度比2003年第一季度是负增长，稍微有点负增长，到了后面几个季度有所增长，但是幅度不大，到了年底，全年保费收入，2004年比2003年增长百分之七点多，这是前几个年所没有的现象，为什么会发生这样的现象呢？而且去年全年有的保险公司寿险公司，全年保费收入就是负增长，比上一年负增长。这说明了什么？起码一个原因就是寿险业目前正在进行业务结构的调整，在调整中，增加的幅度趋于缓和，有的公司还一度出现负增长。怎么看待这种现象？这是一种理性、正常的好的现象？还是我们认为这个现象不太好,这个调整是否合适呢？今天我要讲的可能主要就是这个问题。
今天我最主要的还是提出问题，因为我想问题一个是提出，一个是解决。解决问题和提出问题可能都不太容易。因为先提出问题，好多人研究可能才能解决。当然我提出问题，也对某些问题可以说一下我的看法，这个看法也可能不太成熟。也不一定正确，反正最后留时间给大家提问，我们一起探讨。
第一个先讲一下关于保险的调控问题，因为去年，我们整个国民经济也进行了调控。因为经济增长过快，能源消耗过多，煤、电、油、运输跟不上，所以要调整这个经济。现在市场经济应该是由政府调控的市场经济，不是完全的自由市场经济。调控应该是会经常发生的只要经济运行中，发生了一定的偏离，我们就通过调整，使它回到比较健全的轨道上来。既然是市场经济，这个调控肯定会经常发生。我们判断整个宏观经济运行是否正常，应该说有一套比较公认的指标来判断。比如说国内生产总值的增长速度、通货膨胀率、失业率、固定资产投资资产增长率，GDP增长过快，能源消耗过大，物价上涨，如果失业率太高，这些东西都不正常。失业率过高，影响社会稳定。物价上涨过快，整个经济不能正常进行。判断整个经济是不是正常，有几个指标判断，大家比较公认，比如说通货膨胀率要控制在多少以下，但是这个物价下降负增长，可能也不一定好，就是有一个正常值指标范围，多少合适，物价变动，失业率，GDP的增长。如果宏观经济偏离，也有一套手段，比如降低利率，扩大信贷规模，或者缩减信贷规模，或者积极的财政政策，这些手段一旦采用会产生什么方向的作用，大家都比较清楚，比如前几年我们曾经实行过积极的财政政策，发行国债，搞基本建设。去年十月底提高了银行存款利率，这些都是调控措施。刚才我说的宏观经济有一套手段调控也有一套公认的手段，具体到保险行业怎么办？我们对保险行业的风险评估，对保险企业，保险公司的风险评估也就是我们的偿付能力监管，应该说有国外经验可以借鉴，我们也有自己的一套办法。有比较公认的方法去判断，保险公司的风险怎么防范化解风险，但是对于保险市场运行是否正常，是否有一个比较成熟大家公认指标判断呢？我觉得还没有。比如保费收入增长速度，前几年寿险保费增长曾经高达百分之三十多，将近百分之四十，这个速度是否太快？是否正常？我觉得和GDP增长速度不能这样去简单类比，GDP如果增长百分之三十，这个经济可能不正常，能源消耗过大，物价上涨过快会过热，但是保费增长三十、四十行不行？很难说过快。一系列比例关系，我觉得到目前为止我们还没有一套公认的成熟的，判断保险市场整体运行是否正常，我觉得目前没有一套这个指标。
这个问题就是说，我们提出这个问题，就希望专家帮助研究这个问题。我们能不能建立一套指标，来判断一下我们的保险市场运行是否正常，将来能不能建立。我感觉目前还没有，第一个问题就是关于保险调控，可能我只是提出问题，但是没有回答问题。
第二个问题，保险市场的数量和集中度问题，这是一个市场结构问题。保险公司的数量是太多呢？还是不够多？怎么判断呢？我认为要看市场竞争激烈程度和业务增长率。如果竞争过于激烈，保险市场接近于饱和，业务量很难再增加，这时候可以说比较多了，如果业务竞争不激烈，业务增长比较快，说明保险潜力比较大，需要更多的主体。现在主体是多还是少呢？我们认为主体还是偏少的，因为对于市场竞争是否激烈，从这来看，保险业的看法各位保险公司工作的人，看法也不一样，有些人觉得业务拓展太难了，这个节奏能否放缓，但是也有人认为市场竞争不太激烈，认为自己展业没有遇到什么困难，没有遇到什么激烈的竞争，这看法不一样了。为什么我们会认为主体不多呢？还是从吴定富主席讲的对保险业的基本判断，保险的发展和整个经济社会发展不适应，很多需要保险服务的领域我们还没有开拓，就某一项业务来看，也可能竞争是激烈的。比如银行代理的保险，银行的数量也是有限的，保险公司都希望这家银行给你代理业务，一家银行有五家去找，这个竞争太激烈了。在某些业务上，可能是太激烈了，但是好多业务还没有开展，基本上还空白的。总体来看，保险业的发展和整个基数不相适应，处于初级阶段，这个判断我想还是正确的。比如在财产险里的责任保险，农业保险好多也没有开展起来。在人生保险里的，健康保险、企业年金这一类的到现在还有很大的空白。从这个角度来看竞争还不是很激烈，因为竞争都是从最容易的做起，容易做的不太容易搞了。
既然市场主体不多，我们还要有计划、有步骤增加市场主体。去年批准了十几家新的保险公司筹建，有的已经开业。当然我说十几业，包括财险，包括寿险，陆续增加市场主体，今后几年还是这样。比如前五家、前十家保险公司占市场多大份额，就判断市场集中在哪几家公司里，从目前来看，这个市场比较集中，应该说市场的集中度逐渐减少。
既然市场主体不多，我们还要有计划、有步骤增加市场主体。去年批准了十几家新的保险公司筹建，有的已经开业。当然我说十几业，包括财险，包括寿险，陆续增加市场主体，今后几年还是这样。比如前五家、前十家保险公司占市场多大份额，就判断市场集中在哪几家公司里，从目前来看，这个市场比较集中，应该说市场的集中度，逐渐减少。比如前三家最大的保险公司，比如人寿险里，应该是中国人寿，平安、太平洋。这前三家保险公司占市场多大比重。最开始前几年可能占95％，后来占90％，现在占不到90％，接近85％以上，这个市场集中度在逐步下降，这个下降应该说是一个向好转的方向。
刚才我说了判断保险市场运行是否正常，还没有一套很成熟公认的指标。但是我们可以根据自己的经验，有利于市场秩序完好竞争的就是好的，有利于公司长远稳健发展的结构就是好的，能从这个角度判断。所以我从第一个从市场结构，市场集中度来讲，我们认为市场集中度过高，业务量集中在少数两三个公司里面，对于整个风险的分散和防范应该是不太好的。当然市场主体公司有大有小，任何一个国家一个地区的保险市场，各个保险公司的业务量不可能完全一样，但是如果过于集中，就使这个风险过于集中。比如说我们在前几天这个消息报纸上也登了，我们建立了保险保障基金的制度，这个保险保障基金干什么用呢？就是当有保险公司经营有困难，需要关闭或者破产的时候，对于被保险人的损失，要拿保险保障基金去补偿，是救助性的。如果有一两家保险公司特别大，占的市场份额特别大，这家公司如果经营发生困难，用有限的保险保障基金去补偿，就难以保障了。如果我们公司没有特别大的，但是有大有小，没有特别大的，一家公司占市场服务一半以上的，没有这么大的公司，那么我们市场风险就比较分散，对于整个市场稳健可能是有好处的。
应该说，通过小公司的增长速度比较快，成长比较快。另外我们又批了一些新的公司。随着这个趋势的发展，市场集中度，今后的发展趋势，应该是逐步降低。我们前三家保险公司，前五家保险公司它占的市场份额从发展趋势来看，以后几年可能是逐步减小的，不会越来越集中，越来越垄断。这个发展趋势是否好的？我们认为是好的。这个发展趋势对于整个市场运行是好的。刚才讲了第二个问题——市场结构。
第三我想讲寿险占保险业务中的比重。从全世界来看，财产保险长期比人寿保险业务量大。八十年代中期以后，就是全球统计，我们也看了新闻杂志，从八十年代中期以后，寿险超过了非寿险，因为国外按寿险非寿险分类，按照中国的保险法是按财产保险和人寿保险分类，这两种分类不完全一样。我们的人寿保险里面，包括了寿险和人生意外险和短期健康险，但是财产保险公司又可以做人生意外险和短期健康险。和国外不太一样，但是大致差不多，所以这个口径不是绝对一样的。
从中国来看，我所说的中国，或者叫内地，或者叫大陆不包括港澳台，从中国情况看从1980年恢复国内业务，也一直长期财产保险比人寿保险业务量大，九十年代中期以后，比较准确的说，是1996年以后，个人营销这种销售方式普遍在保险公司采用。从这以后，业务获得了长足发展。97年以后，整个人寿险保费超过财产险保费，寿险占的比重大了。从那以后，人寿保险一直以比较快的速度发展。所以个人营销这种销售方式的引进，对于我们内地保险市场来讲可以说是创新，但是在境外已经沿用多年。这种方式引进，极大促进了寿险业务的发展，使寿险超过了财产险。最近几年来，占到了75％，这个比例是高开是高？从世界范围来看，寿险占到整个保费75％的，应该算比较高了。
我们从去年情况看，从西格玛杂志反映的2003年全球保险情况看，寿险保费占总保费比重超过70％的国家和地区，大概只有十个。大部分集中在亚洲。我是看了这个杂志，美洲没有，北美、南美没有。保险业美国最发达，业务规模最大。但是美国、加拿大它的寿险所占的比重不到50％，你不能说他保险业不发达，经济不发达。它是经济发达国家，它也是保险业很发达的国家。它的寿险不到50％，我们看欧洲，欧洲可能寿险保费占总保费中超过70％的可能只有一两个国家，非洲就南非一个国家寿险占80％，其他的比例很低。亚洲不一样了，日本、韩国、中国、台湾、香港、新加坡等等，这些地方寿险都超过70％，所以说，寿险超过70％的国家和地区，大概是有十个全世界，大部分在亚洲。这说明什么呢？说明寿险占总保费的比重受经济发展水平的影响，当然更多的可能是受社会保险的普及程度，受家庭结构、文化背景、消费倾向更多受这些因素的影响。就是寿险占的比重大的国家和地区，经济发达程度不一定比寿险占的比重小的更好。比如说亚洲国家和地区，一般社会保障社会保险不如西欧、北美这些国家更普及，给的保障程度更高，社会保障不是很普及。家庭结构，亚洲这些文化，人们好像更对家庭负责，家庭相对更稳定一些。所以对人寿保险需求更大一些，还有一个消费倾向。亚洲国家和地区，愿意提前借钱消费的倾向小，也有年轻人观念比较新,借钱消费，但是更多传统是要攒钱储蓄，把自己的收入储蓄一部分。这种倾向比西方国家可能更大一些，更强一些。人寿保险有类似储蓄的功能，所以说寿险占比重比较大。
某些险种，如果是西方文化背景，可能就需求量不大。比如我们现在一些以少年儿童为对象的保险，它保的年龄最开始的年龄一岁以上，或者半岁以上，越来越低，最后就变成到刚出生多少天可以保了，这种保险给保什么呢？保死亡、保意外伤害、保医疗、保教育，甚至保养老。这个在西方文化背景下，父母是不肯给小孩保养老的，且不说有社会养老保险，即便没有，父母怎么可能，你到18岁就成年人了，怎么可能让年迈的父母交钱给年轻人养老呢？不太可能。但是我们就有这种需求，文化背景产生了这种需求。
虽然说，我们的寿险在总保费当中占了75％左右，2004年寿险增长幅度已经趋缓，即便这种情况，寿险还占74％，就是将近3/4，在这种文化背景下，在我们这种家庭结构下，占到这么一个比重，我们也不能说比重很大了，需要调整，需要把寿险占的比重压下来，恐怕不能这样讲。在我们这种经济发达程度下，寿险占70％以上，应该说在亚洲是比较普遍的现象了。我们不要说比重很大了,需要压下来，不存在这个问题。
应该说这个水平也不低了，本来占70％以上的国家已经不多了，我们已经是75％左右了，从我们的寿险保费占总保费的比重75％来看，在世界来看，已经比较多了。日本好象是76％，比我们高得也高不到哪里去了。当然财产保险2004年正在以比较快的速度发展，发展是否有道里呢？当然有道理。现在在财产保险里，汽车保险比重占的比较大，比如个人责任保险，家庭责任保险很多还没有开展起来。如果我们寿险增长的速度老是比较慢，那可能过一些年以后，我们的比重就会下降了。我们已经占了75％了，要求把这个比重大幅度拉升，也不现实。占的80％，85％，太大了也不现实。要保持这个比重，就要保证一定的增长规模。现在财产保险的增长速度比较快了，所以我们还是要加快发展。但是加快发展，要贯彻科学发展观，要以人为本，要可持续发展，要把我们的结构各方面的结构调整成可持续的协调发展。
第四个问题就是保障型产品和保障型储蓄型产品的比例关系。这个问题可能稍微现实一些和敏感一些的。因为我们说调整业务结构，可能最主要指的是调整产品结构，包括其他结构，但是最主要指产品结构。产品怎么分类呢？在我们的文章、报告、讲话里，有一种说法，保障型产品和投资型产品，或者理财型产品，储蓄型产品把产品分为两类，就是一种是保障型的，一种或者叫投资型，或者叫理财型，或者叫储蓄型的。首先我对这个分类有不同看法，我认为可以分为这样两类，一个是保障型，一个最好叫保障储蓄型。不要单叫储蓄型，首先这么看。
什么叫保障型呢？它是指对被保险人只有保障功能，这样的寿险产品。什么叫保障呢？这个问题我刚才说的比较现实和敏感了，大家一会儿可以讨论这个问题，什么叫保障？有些东西大家是公认的，比如死亡保险，被保险人死亡的时候给保险金，健康保险你有了大病或者你住院或者做手术才给保险金，这属于保障型。意外伤害险短期的或者长期险有这个责任的，造成意外伤害的给你保险金，这属于保障型的，但是养老是不是属于一种保障呢？养老金给付是不是保障？如果是，真正的养老保险，被保险人达到一定年龄，60、55左右，开始给养老金，给到死亡为止，停止支付，这样的养老保险算不算保障行为？我认为算。我们对人的生老病死的保障，社会保险一大项，最主要的耗费钱最多的一项，也是养老。我们现在办的社会保险，社保局办的社会保险养老、医疗、工伤、生育，这是一个保障。社会保障里还有失业保障，但是商业保险里没有失业保障。我认为养老应该算一个保障，如果这样看，要提供真正的养老，哪一种不是保障呢？有些满期生存给付不是保障了，比如保五年期的保险，你今年30岁到35岁满期了，到时候给你这笔钱不是养老用的，我用这笔钱买个汽车也好，买房也好，但是你是为了消费，消费不是保障，买车买房不是保障，满期给付不分年龄，买10年的，30岁买，40岁给付。到了一定期限给你一笔钱，在这之前存钱，满期给付类似于储蓄，叫做储蓄型。而且这种储蓄型应该既有保障功能又有储蓄功能，我这个分类一个是保障型的，一个是保障储蓄型的，既有保障功能也有储蓄功能，不应该存在一种产品只有储蓄功能没有保障功能，那我认为这种保险就不是保险产品了。只有储蓄功能，只是一种金融产品，是银行产品，不是保险产品。保险产品一定要有保障功能，是保障和储蓄相结合的一种产品。
保障型产品还有一种概念——分红投连，投保目的主要是为了储蓄投资增值，凡是投连分红产品买的目的是为了投资增值，这就不是保障。这个概念也是不对的。从保险的销售看，越是集团的销售人员对这个问题看法也是准确，上层管理人员可能不太准确。因为我们的投资分红产品是不是没有保障功能，是不是一定保障功能很小呢？把一个产品设置成分红，设置成投连，这个跟是不是保险型的没有直接关系。一个纯提供保障型的产品可以设计成投连，也可以设计成分红。我们在开发投连分红（99年）以前，某些保险保障功能也不明显，也主要是储蓄，所以跟投连分红没有关系，我们说的保障型和保障储蓄型两种类型和这个产品是不是投连和分红没有直接关系。
只有储蓄投资功能的产品，没有保障功能，这个产品应该说从性质上来看就不是保险产品。但是这个不是保险产品，按照我们国内的法律，保险公司不能经营非保险业务。你不是保险产品保险公司就不能经营了，有的人说，某一种产品没有什么保险功能或者干脆没有保险功能，这个在国外的保险公司也是卖的，那倒可能。保险公司卖的主要是保险产品，但是也可能在国外的法律允许保险公司卖一些其他金融产品，这个是有可能的。并不意味着保险公司卖了就一定是保险产品。药店也可以卖保健品，营养品，但是虽然药店卖这个东西，但是对营养品、保健品跟药品还是不一样的。药品一定是准字多少号，保健品是健字多少号，药店可不可以卖保健品？可以卖。药店卖了保健品就是药呢？不是，还是保健品。这个大家都清楚的。
因为分红投资连结，是指我们的准备金，或者保费的增值一种方式，也是保险公司资金运用风险，和是不是保障没有直接关系。万能保险主要指交费灵活,有没有保障功能？还是以储蓄为主。所以不能认为凡是分红投资连接、万能产品都是储蓄投资行为产品，更不能因为他们仅仅是储蓄投资不是保险产品，我觉得不能这样理解。
提供保障，是保险产品所特有功能。也就是说，是其他类型的金融产品不具有功能，保险产品可以只有保障功能，也可以同时具有保障和储蓄两种功能。但是其他的金融产品有储蓄功能、投资功能，有融通功能，但是不能提供保障。所以这个保障也是保险产品的优势所在，也是保险产品区别于其他几种产品的一个特征。保险不是最好的储蓄和投资手段，这个概念不知道大家是否能够接受，我们认为保险是转嫁风险，安排自己收支，可以作为一个理财的内容，一个人一个家庭要理财，把自己的收入支出进行搭配，保险是手段之一，但是保险可以作为转嫁风险，这个风险包括死亡、养老、医疗等等，是一个比较好的手段安排。但是保险也可以作为储蓄投资手段去用，但是保险并不一定是最好的，储蓄和投资手段。
如果你的目的仅仅是为了投资增值，你又有能力愿意冒一定风险，你直接买股票，去买基金，可能比买投资连接保险更好一些。如果你为了获得保障，同时又要有一定的投资储蓄功能，你再买投资连接保险，如果你没有获得保障的需求，就是想需求一种愿意冒一定风险，但是愿意获得更大的回报，就为了投资增值，保障对你来说没有多大必要，你不想获得保障，你就不要买投资连接产品，最好直接买基金，直接买股票，可能会更容易达到你的目的。如果是为了获得保障，同时也是有储蓄投资，在买我们的分红和投连产品。
现在产生了一个问题，就是我们现在的既有保障和又有储蓄的这种产品，占的比重比较大。因为现在长期寿险产品里面，分红投资连接占的比重比较大了，这个占的比重比较大是不是正常呢？我认为正常的。刚才我讲了如果死亡、伤残、医疗，把养老也算成保障的话，这种保障需求比较大，早期的保险是死亡保险，就是死亡保险，最早的时候，现在死亡保险在整个人寿保险里，从保费来看，占的比重不太大了。是生存养老占的比重大，这个我觉得和社会发展有关系的。过去比较早先的家庭结构，一个家庭只有一个劳动力，子女有五六个，七八口人靠一个人的收入去养，这一个人死亡，其他人生活就很困难，这种死亡保险需求就很大。而现在的家庭结构一般独生子女多，家庭结构小，一般夫妻两个人都有工作，就是一个家庭主要劳动力的死亡，给家庭造成的困难，比以前那个家庭结构来讲困难要小多了。随着经济的发展，寿命的延长，人们退休以后，因为我们50年代建立了退休养老制度。那个时候60岁退休，现在还60岁退休。那个时候人退休以后，可以活多少年，跟现在这个准确数字我没有找到，和我们现在60岁的人能够活多少年，应该说长多了，既然寿命延长了，养老需求量肯定就大了，为此要支付更多费用，在保费里养老费用占的很大，也是正常的。把养老也作为一种保障，肯定也有一些储蓄功能，我们把真正的养老保险，也叫做保障储蓄型产品是没有问题的。纯粹保死亡意外伤害的，这种保费占总保费占的比重不是很大，应该是很正常的。
现在有一种倾向，我是不赞成的。哪一种倾向呢？我们把它叫去保障法。刚才我讲了社会保障产品一个是只有保障功能，另一种又有保障又有储蓄功能，把保障去掉了，就剩下一个储蓄和投资增值功能，如果完全去掉，就不是保险产品了，不能完全去掉，就象征性的保留一点保障功能。要为了保障买这种保险，恐怕就达不到初衷，这个产品象征性有一点保障功能，如果完全没有保障功能就不是保险产品，保险公司就不能卖了，有非常小，象征性的。这样为了保障而买它的话，达不到需求保障的初衷。而这种产品一般又有另外两个特征，就是期限短，保费大多采用趸交方式。既没有明显保障功能，保险期限短，保费趸交，这个对于投保人达不到保障的目的。对于保险公司的持续发展，也不太有利。
我最开始讲了，2004年寿险业发生了什么？发生了一个现象，寿险增长幅度放慢了，保险公司主动调整结构，调整结构里最主要产品结构，主要调整什么产品呢？一些公司把这一类的产品适当速度放缓，压缩的压缩了，也没有完全停止。所以整个寿险速度趋缓了，我理解，此类产品整个保障功能很小，或者几乎是没有，把这种产品的规模适当的限制限制，所以整个速度缓和。这种现象好不好呢？就是把这种产品是压缩减少，在业务总量所占的比重，这种现象是否好呢？我认为好。为什么？这种产品不能源源不断给公司带来现金和业务量，使公司经营稳定，达不到这个。公司经营这种产品或者是几乎没有什么利润或者微利。保险公司追求利润，是企业要有一定的合理应用，保险公司都不盈利亏损是很难获得正常经营，保险公司应该获得正常合理利用。这种产品的利用或者过低或者没有什么利润。投保人也没有什么保障，也很难得到高于储蓄回报，回报可能比银行存款稍微高一点或者基本持平，没有太大的意义。把这种产品结构适当压缩，也不能一下停止，适当控制一下规模，我认为这个方向是好的。就这种产品，比如有的期限短的变成期限长的，比如把五年控制了，或者不做了，搞七年、十年的，把趸缴改年交的就有了保障功能。如果保额一百块，第一年死亡就可以得到一百块，如果趸缴一百块，死亡105块，风险保额很低，我们就感觉不到。所以趸缴改年缴，就有保障性了。所以这个调整是好的现象。既有保障功能和储蓄功能，这种产品占的比重比较大。
第五个问题,团体险业务和个人险业务的比例。历史上刚产生人寿保险的时候，人寿保险都是个人的参加互助团体，取得人寿保险。随着工业化产生了企业，企业为职工投保，企业是个团体，这样才产生团体保险。团体险的好处就是降低了成本降低了交易成本，被保险人死亡的概率，就是每个被保险人死亡概率不因团体投保的改变而改变。如果一个人到我这来投保，我对这一个人核保，要出保单，要体检，一个团体好多人到我这来保险，我对整个团体做为一个风险单位来评估它的风险，降低了管理费用，降低了交易成本，从而使这个费用低一些，投保人和保险公司双方都能得到一些实惠，所以团体保险发展起来了。
在中国自从1980年恢复国内保险业以来，本来最开始开发的产品也是针对个人的。有针对个人，也有针对团体的，主要是针对个人的。我们最开始开发的第一个长期业务，简易人生保险，针对个人，后来又开发了个人养老金保险1986年，也是针对个人的。当然也有对团体的，集体养老金保险。但是，我们初期恢复国内保险业初期，开发了这么多针对个人业务，实际执行结果，是团体业务比重非常大。为什么呢？我们个人条款也用在团体了，我们找一个单位找它的工会和领导，他同意做宣传发动，这个单位也在自愿基础上，大家愿意做保险。会计每年交多少钱给保险公司，即便是个人的也是团体去做，实际执行结果，在个人营销体制采用之前，实际上当时80％左右的业务，是团体业务。真正针对个人去展业，向个人推销，这样的业务有20％左右，就是曾经有一度80％左右是团体业务，20％左右是个人业务。自从个人营销业务1996年以后形势发生改变。个人营销体制被中资保险公司普遍采用，随着这个体制的引进，个人业务占的比重越来越大，到了现在为止，个人和团体与以前正好相反，通过个人推销的业务，我们说的个人不是个人代理人卖的保单，不论谁卖，只要对个人卖的就是个人业务，个人业务占的比重，现在大概是80％，团体业务占20％，情况发生了逆转。
就个人和团体业务占多大比例，这个比例我觉得也不能说谁占的比例大，谁就不合理了，只要这个业务本身是良性的，是好的，占多大都可以。但是我们从国外看，当然国外情况也不一样，因为个人和团体，再说远一些，对整个业务分类不一样。比如养老金，有的国家叫寿险和年金，年金不在寿险里，有的寿险里包括年金，团体业务可以占到业务量的45％左右，当然各国不一样，我们又占过80％，现在团体业务降到20％，为什么？要从中国情况看，我们搞团体业务的历史，远比搞个人业务历史长，我们搞个人业务大规模搞起来就是95、96年以后，就是个人营销体制采用以后，才真正把个人业务搞起来。在这之前十几年，搞团体业务很多经验，历史比较长，但是那些经验是否有用？有些能用，有些可能不能用了，因为那些经验有的是计划经济体制下，现在我们搞市场经济体制很明确了，当时我们有些是计划经济体制下用的一些办法，现在可能不能用了。而且我觉得个人业务，从产品的开发，从推销队伍的建立方式，从保单的管理，呼叫中心、售后服务，保单卖了以后要回访，从产品开发开始，有一套比较成熟的方案。大家各个公司虽然不完全一样，都有自己的特色，但是基本的套路差不太多，从产品上，差距也不是很大。从推销方式来讲，营销员怎么招，怎么培训，公司有自己的基本法，当然不完全一样，但是差不太多，有一套比较成熟的办法。
这个我要说一个判断，不知道是否对。虽然我们搞团体业务时间很长了，但是我感觉无论从产品和销售上来讲，还没有一套成熟的方案。比如我说搞团体业务时间长了，以前个人养老金，有的人有的单位，因为你这个险不错，我单位搞，我们是把个人险，就是把对个人的加在一起，附加保费，就是管理费用打折，比个人优惠一些，就把这个当做团体险了。和个人险没有什么明显区别，就是保一个人是一个保法，保很多人也是一个保法，就是保费优惠一下，是这么考虑的。从产品上和真正的团体险就有差别了，团体险到底应该保什么保险责任？怎么保法？怎么设计？还没有掌握一套比较成熟的经验。团体险销售也一样，个人业务销售有一个销售方式，销售队伍，团体险销售是靠公司员工去卖，这块怎么培训？个险销售队伍有一套培训办法，有培训教材，有讲师，团体业务没有这套东西，应该怎么培训？无论从产品销售都没有一套成熟的办法，为什么逐步萎缩呢？就是没有这套办法所以萎缩。如果我们也像个人业务似的，团体险的产品，应该是什么类型的产品？应该怎么去推销？怎么去卖？有一套完整的办法，我想我们的团体业务，也可以重新再来占比较大的比重，但是占不到80％，占到40％、30、40、50我想还是有可能的。
团险在国外怎么搞的呢？我们也看过书，书上有讲的。我们到国外也考察过，也看过。从这我就想到了，我们保险市场对外开放所带来得好处，我想说这个话题。其实个人营销这个方式，真正被大陆所采用是96年以后，在95年以前我们知不知道国外有这个方式，招聘推销人员培训上门推销对客户，知不知道有这个方式？早就知道有了，我们多少人到国外考察过，人家国外和我们交流时也讲过，人家国外带团过来，就是把业务带过来，有几项是必然要问的事，我们见了国外同行也要问的事，我当时印象比较深的，一个你怎么销售？第二你投资结构什么样？回报率怎么样，一般都关心这个事。当时我们不好回答。人家介绍我们就知道了，投资大概有几个方向，当时我们钱就存在银行，当然也不算差，利息真不低。搞别的费了半天事，还不如存在银行。当时销售怎么卖呢？我们介绍好多经验，人家一听不可思议，我们靠当地政府领导发文件，宣传保险得好处，找单位领导、工会动员职工来保，然后委托。国外都不是这么干得，没有这样销售的，人家说有多少销售队伍，招收来，比如日本公司说每个月招一次考一次试，招收来以后，第一周培训，怎么上岗，人均多少业绩，怎么怎么样，这些我们都没有听说过。80年代到国外考察也看过，但是为什么没有一家公司用呢？我到外面也看了，人家是这么销售的，我回来在我的公司也这样去推销，我也招收推销人员，培训完了去卖，没有这样做的。大家不是不知道，没有人去实验这个事情，外资公司来了，在海外就是这么做的，有成熟的经验，到境内就这样做，有了示范，证明在国内也可以这样做。中资公司纷纷效仿，一开始效仿比较少，最后没有人不这样做的。就是把销售方式，国内原来没有的，引进到中国做一个示范效应就起到这样的作用。
团险我们搞了这么多年，我刚才说了没有形成一个成熟的产品销售。怎么发展团险市场呢？团险我们也看了一些书，看是看了，但是没有按照国外做法去做，我想我们还是以团险市场对外开放为契机，以企业年金这项业务为契机，下一步我想我们的团险市场会有一个规范的发展。
中资公司按照原来传统思路去做，势必越来越萎缩，越来越感觉到不知道怎么发展。因为这个产品不太适合需要，或者干脆有一些不规范的做法。现在团险业务量不但少，不但业务量占的不到20％，而且规范程度也不如个人业务。团险中的问题不规范的，长险短做，我觉得这个总体来看，还不如个人业务。个人业务量大，分散规范起来不太容易，但是我们感觉起来相比较还是规范的。所以我想下一步以这个企业年金和团险市场对外开放，我想团险业务可能会有一个比较规范的发展。我们说团险业务占的比重大，不是说把个险业务压缩下来啊，不是这样，个险要发展，团险业务也要发展。
第六个问题新型产品与传统产品的关系。新型产品在我们国内指的是分红、投资连接和万能产品。在国内是新的，以前没有。什么时候开始有呢？1999年下半年开始有的这些产品，以前没有。在国外一般新型产品就是指投资连接和万能产品，因为它出现比较晚。我看资料说，说法不一样，有的说投资连接和万能产品在上世纪五十年代就出现过了，也可能是这样，但是真正的成一定规模去卖，就是投资连接和万能在欧美真正成为一定规模，这个产品可能上个世纪七十年代以后，才真正成为一种规模。从这个意义上来说在国外也是比较新的，从70年代到现在30多年大家才了解这个产品。
在新增保费中，新型产品占70％以上，有的人认为，新型产品占的比例是不是太大了。但是这个问题我想，还是一个概念的口径问题。就是新型产品我们指的是投资连接、分红、万能。这些产品不一定就是储蓄型产品，有的有明显的保障功能，是保障和储蓄型的产品，有的还可能就是纯保障产品，当然也有一些我刚才说的，就是有象征性的保障功能的产品，象征性的保障功能的产品如果占的比重比较大，我也不赞成。但是新型产品的规定，有的投资连接产品和万能产品是有明显的保障功能。
在中国现实条件下，这个新型产品要不要？占的比重大一些是否合适？我们要考虑为什么推出新型产品时的条件是什么？当时的条件就是银行利率比较高的时候，我们保单预定利率也比较高，从1996年以后，保单利率连续下调，从10.98％到了2％左右，如果保单利率不降，必然会发现巨额利差。如果保单利率很低，当时是传统产品，投资风险都由保险公司承担，对于被保险人只给固定利率，如果把保单利率定的很低，如果将来利率涨了，投保人利益受到损失，就会退保。如果说我们不把利率降低，就会有巨额利差损失，所以固定的传统保单，不适应市场利率变动比较大的环境，如果我们的资本市场是一个很成熟的市场，我们的市场利率投资回报比较稳定，比如就是5％，有时候4.8％，有时候4.7％，多年来在很小的范围内波动，如果是这样的市场，开一个固定利率的传统产品和搞一个分红的区别不大，如果我们投资回报就在5%左右浮动，我们把保单利率定在5%，从长期来看回报能够实现，从投保人来看，所得到的回报即便达到期望值，也不会退保。我们也不会发生利差。如果我们是分红的，必然把保单利率降到4%，另外留出1％左右的余地，给他分红，从比较长的时期来看，分给他以后，他所得到的也就向于5左右，实际上是这个结果。我们分红还要增加管理成本，要给记账单，要把红利分配到每张保单，增加管理成本，不分红可能更合适，因为买保险为了获得保障。
我们现在的市场环境是什么呢？我们从计划经济向社会主义市场经济体制过渡，在过渡过程中进行改革，这个改革过程中，就波动比较大。我们还不是一个很成熟的市场经济，在波动比较大的时候，通过实践大家都看到了，就是我刚才说的，1996年初的时候，存款利率10.98％，99年6月10号，保监会决定把保单利率降到2.5%以下的时候，一年期的存款利率是1.98，10.98到1.98就三年的时间，这个跳跃起伏很大的，在这个市场环境下，我觉得新型产品概念是什么？分红产品把保单利率定的比较低一些，如果将来投资回报比较高，可以通过分红的方式给被保险人，使他们不受损失。如果保单利率比较低，公司不会发生利差，如果将来回报高了可以分红，投保人没有损失，这个合同可以长期维持。投资连接，投资风险全部投保人承担，保险公司承担保险责任，你交的保费类似买了开放式基金，基金增值都是投保人所有，我从你的投资账户上定期划出保费来，承担保障的费用，这样无论市场利率有什么波动，保险公司不会发生利差损失，投保人也不会受到损失。所以我觉得新型产品，我们所说的新型产品包括分红、投资连接，适应了资本市场投资回报率波动比较大的情况。这是比较正常的，在这种情况下，我们卖新型产品是比较合理的，在保费中占的比较大，也是合乎情理的，但是也没有必要把一些利率不敏感的产品，一定要设计成新产品，比如健康险，只是大病，把这个产品设计成新产品，意义也不大。新型产品由于存在不确定因素，因为传统产品是确定的，就是你死亡给付多少，满期给付多少都是确定的传统产品，新型产品有不确定因素，就是分红额和投资上增值是不确定的。既然有不确定因素，就误导留下一个可能性或者是一个空间。新型产品要防止在销售中的误导行为。
第七个问题，期缴保费和趸缴保费的关系问题。一般来讲，把某一年度的保费收入可以分为三种，一种是新单的趸缴保费，一种是新单的期缴保费的首年保费，还有一种是续期的保费，这种方法，国内的保险公司我看基本上采用了。我们看国外资料，只要不是新开业的保险公司，续期保费一般占80％以上，新开业的公司没有老保单的，第一年都是新单保费，无论趸缴期缴，第二年续期保费不多，还是新单，但是如果十年、八年的公司，还是新单保费占的比较多，续期保费占的比重比较小，这就不一样了。哪一种情况正常呢？如果这个公司成立十年、八年了，是不是续期保费占的比较大呢？我觉得是这样。国外的好多公司续期保费都占80％以上，但是咱们国内情况不一样。有好多经营多年的大型寿险公司，续期保费不到50％，如果续期保费占了80％以上，什么意思呢？就是我一张新保单不签，我的保费收入还能达到80％。业务的大头都是稳定的，这80％是前展业，这是公司稳健，新公司肯定达不到，一些老公司时间比较长了，续期保费50％不到，为什么会这样呢？我看有的公司30％多续期保费。说明什么问题呢？在我们的业务构成中，短期的保单多，保单到期了，不续缴费用了。趸缴保费中，交费期限短得多。某一个产品保期五年、十年，趸缴保费，第二年就不交了。这种状况是否好呢？短期业务多，趸缴保费多好不好？
我想，保费方式是投保人选择的，他愿意怎么交，我们为什么不能趸缴呢？就跟卖电视一样，有25寸、29寸，买电视都愿意买29寸，不愿意买25寸的，那你25寸的少生产，29寸多生产。这个比例不是人为说25寸卖多少？29寸卖多少，是这个关系。我们的缴费方式不是那么简单，如果同一种产品既可以趸缴又可以期缴，但是他怎么选择是他的事，但是产品设计上，如果产品结构调整了，趸缴就少了很多。保障功能很小的产品一般都是趸缴，如果我们的产品真正是要提供保障，虽然有储蓄功能，但是也要有明显的保障功能，你买保险主要是为了获得保障，附带获得储蓄功能，如果按照这个思路考虑，趸缴保费绝对不会太多。趸缴保费占的过大，续期保费占的过小，不利于寿险公司长期稳定经营，容易受到波动的影响。
续缴保费占到多大比重才算合理呢？这个比较准确的数字说不来，很难说。因为不同的公司处在不同的阶段。有的公司刚开业三年、五年，不一样的。各公司的战略也不一样，比如将来有主要搞年金的公司，如果一个综合性的寿险公司开了很多年，续期保费占的比较低，这个公司经营不太稳定的，可以起码这么说。
最后一个问题，大中城市与县域业务的比例关系。到现在为止，从国外机构设置来看，大部分保险机构还是在大中城市。现在我们还没有一个统计数，说把这个业务分成城市的和县以下的，这样进行分类，再看结构，保费各占多少，从目前看还没有找到这个数字。但是这个概念是存在的，广东省是比较经济发达的省，但是我发现多一半的县和县级市，只有一两个保险公司设的机构，在县一级只有一家公司设机构。目前的寿险业务主要集中在大中城市，大中城市还有没有发展余地呢？是否还能发展呢？我认为还是有发展余地的。当这个城市原来越是发展比较快的，余地可能稍微小一些。比如上海、北京，我印象中上海、北京，2004年寿险业务都是略有负增长，我不知道是不是这个情况，各公司情况不一样，但是整个情况是这样的，就说明这些城市竞争比较激烈，成本比较大。
我们现在讲科学的发展观，讲保险要做大做强。有什么含义呢？科学的发展观要求东西部城市和农村整个经济要协调发展，经济和社会协调发展，自然环境和人要协调发展，这是科学的发展观。保险业做大做强是保险业服务范围要大，服务面要广，涉及的面要广，涉及领域要多。从现在看，虽然城市业务还有很大的发展余地，但是县和县以下的也不完全是农村，这个包括县城，县里的城镇居民，城市业务和县级业务发展也是不平衡，差距也是很大的。
从机构来看，原来我在广东的时候，一半以上的县只有一家寿险公司，没有竞争。比如财产保险，当时就是手续费大家都知道越来越多，越来越高。但是保监会没有让给高，他说竞争太激烈了，所以手续费越来越高，后来我们就说，广东当时还有五六个地级市，只有一家保险公司，你手续费也这么高吗？竞争激烈手续费高，你那个地方没有竞争，当时我在广东的时候，当时眉州、河源、揭阳五六个地级市只有一家保险公司手续费这么高，是竞争造成的吗？这就说不出来了。当时搞这个调研，我就看好几个地级市只有一家公司，好多县一半以上的县只有一家公司，发展很不平衡。县域保险有没有发展潜力呢？能不能发展起来呢？
我们光从理论认证，说要发展应该发展。但是我们更多的是看什么？看实践，看实证能不能。前几天开财保会的时候，吴定富主席开会的时候也提到了这个问题，也提到中国人寿安徽省分公司和广西的宫城县分公司这两个例子，中国人寿安徽省分公司从前年开始制定和实行县域发展战略，执行三年以来我觉得取得明显成效。因为安徽我觉得有一定的代表性，它既不是经济很发达地区，也不是经济很落后地区，安徽在中国属于东部，在东部五个省里，安徽是比较差的。在全国是属于中等略微偏上的，它能做到的事情就有代表性，如果是最好的省才能做，经济发达的省才能做，别的省可能学不来。
它实行县域发展战略以来，中国人寿安徽省分公司已经有49％的保费来自县域机构，就是半壁江山了，还有五个亿元县，一个县收保费达到一个亿，这不太容易了。当然给亿元县定的任务，明年只要比一亿元多一点保持就可以了，不是说一个亿增长21、22，没有这个要求。整个50％的保费来自县域。这说明什么？只要我们开拓县域市场，这个潜力还是很大的，也就是说中国保险市场的潜力还是很大的。广东宫城只有20多万的人口也是一个贫困县，离桂林不远，一年的保费，就是中国人寿，一年的保费超过两千万人民币，和说的安徽亿元县两千万和一个亿差五倍，但是它只有20万人口，安徽这些县，好多县都是七八十万人口，在这个宫城县是一个少数民族自治县，能够达到这个数字已经很不容易了。这就说明人们要贯彻科学发展观，对于人寿保险行业也是这样，也要协调发展，不能仅仅在城市，不在县域发展，提到县域发展，大家可能想到成本大效益差有困难，其实还真不是这样，如果成本高，不盈利，这个业务就不是可持续发展，如果靠公司补贴一些费用，只有补贴了才能发展，不补贴就发展不下去，这个业务肯定不是可持续发展，实践证明是可持续发展，是能够给公司带来盈利的。
所以我们贯彻科学发展观，要求我们城乡协调发展。我们希望各公司也灌输这个概念，不是让公司做贡献，说你到落后的地方设机构，相对性的点缀一下，不是这个意思。农村的条件不一样，一部分农村先富起来，他们也需要保险，他们更需要保险。因为到现在为止，我们的社会保障所覆盖的人群主要是城市。失业保险也是对城市职工，农民没有失业保险，最低生活费北京市三四百块钱，不到这个钱给你补贴这个钱。农村没有这个制度，没有社会保障，可能就更需要商业保险，农民有这个需求，有这个潜力。所以我希望各个公司贯彻科学发展观，设机构的时候，既要考虑经济发达城市，也要考虑一些有条件的农村、县，使我们的保险业协调发展。
我准备的问题就讲完了，可能不妥之处请批评。还有一些时间可以提问题。
提问：魏迎宁副主席很高兴听到您的讲学，我是新华人寿的，我的问题是关于寿险产品保障与保障储蓄结构问题，我想这个可能是整个保险业结构最关键的问题，我尊重您的看法，对您个人来说，对于他们来搞理财来讲，确实保险可能不是最好的储蓄和投资的手段，但是我想请教问题，如何认识长期的保障储蓄产品中，隐含的调剂利率和市场风险，还有结合投资理财的功能，比如个人讲个人储蓄办五年期以下的，如果通过保险公司，保险公司可以资金应用可以跟银行谈五年以上的协议存款，而且存款利率可以面谈商议，这个我想是我提的第一个问题。
第二个问题提到保险产品保障化我觉得是一个很好的概念。我联系到资金运用渠道的问题，现在目前大家都同意，资金运用渠道发展是保险发展的瓶颈之一，保监会是拓宽资金利用的渠道，随着资金利用渠道拓宽，客观上是不是保障业务更难以抑制。
第三个问题保监会偿付能力监管基础上，现在考虑费率的市场化，我的问题是放宽费率市场化的监管思路，同时要请教您认为在费率市场化以后，对产品整个保险业储蓄和保障等等方面的业务结构会有什么大的变化。比如利率如果放开的话，可能会客观上引起储蓄型产品比较多一些，如果说风险保障定价放开的话，可能会引起保障型的产品发展会更快一些。
魏迎宁：你提的问题归纳起来主要是围绕保障储蓄这个产品类型来谈的。我想保险可以作为一种储蓄和投资手段来用，但是它的增值，一般是这样理解。就如果你要想通过保险得到一定投资回报，它的风险比证券、基金要小一些。回报的期望值比直接去买股票买基金可以略低一些。但是比储蓄稍微高一些，风险也没有太大的要求。所谓风险就是不保证，比如分红险分多少没有保证，可能某一年多一些，某一年少一些，总体比储蓄高一些。但是储蓄提前取回来可以按活期给你利息，保险你要投保马上退保，所交的保费不能马上取回来。所以说如果你的目的就是为了储蓄，就是为了投资增值，你也可以选择保险，但是不一定是最好的，也不是最差的。
至于说费率市场化这个还在讨论当中，没有具体的施行。我觉得保险产品一种是只有保障，没有储蓄投资功能。另一种既有保障功能，也有储蓄投资功能。所以叫保障储蓄型，如果只有储蓄和投资功能，那就不是保险产品，保险公司能不能卖，在某些法律框架下，也可能保险公司也可以卖基金产品，也可能也可以，但是从性质上来看并不属于保险产品，至于说保障储蓄型产品，有保障功能也有储蓄功能，这两种功能各占产品多少？所交的保费用于保障部分，还是按保额，也没有统计的说法，从我们现在讨论问题，大家还没有一个公认的，说既有保障又有储蓄，双方各占多大比重？这个比重按什么算？目前没有一个大家公认的评价方法。
如果保险公司单纯卖没有什么保障功能的产品，或者保障功能只是象征性的，中国保险业处于发展初级阶段，不相适应，保险业发展现状还不能满足社会的发展需要，主要是保障功能的产品，既有保障和储蓄功能的产品不能满足社会需求，如果仅仅是投资手段，应该是其他金融产品承担的。
提问：我是中国证券报的记者，两年前在9月份在乌鲁木齐有幸听到魏迎宁的演讲是寿险公司开展团险的业务的，当时您要求这些保险公司及时重点研究企业年金市场新的业务，而后来据我们了解社会保障部今年一季度可能将最后几个文件推出，企业年金市场可以启动，但是对于我们中资保险公司来说，从2004年12月11号外资保险公司也可以开展企业年金业务，由于外资公司开展企业年金业务时间比较长，我们中资保险公司如何应对这种挑战呢？谢谢！
魏迎宁：企业年金在我们中国还是比较新的，原来虽然也搞过一些团体养老金的保险，劳动保障部去年定了一些办法，但是还没有完全出台，等办法完善以后，这些年金可能就逐步开展起来。但是从去年12月以后，外资公司也可以涉足团体业务市场了，外资公司因为企业年金在国外时间比较长了，有几十年历史了，正如我前面讲的，个人营销制度，我们早就知道，人家也讲过，我们也看过，但是如果没有外资公司来起一个示范效应，在国内就没有普及。外资公司来也促进了我们的发展，企业年金也是一样，如果外资公司有比较好的经验，能够有示范效应，被中资公司所学所用，我想也会经过一段时间，类似的比照也是这样。
刚才我谈到团险市场对外开放是一个契机，使我们团险比较规范发展。这也是我们吸引外资公司进来能够起到比较好的示范效应。
提问：尊敬的魏迎宁副主席您好！在96年到2000年的平均数据，在美国保险资金净投资收益率18.8％，而在2002年我国的保险资金投资收益率3.14％，请问您如何看待这个差距，并且在2005年保险市场和资本市场对接问题上，保监会有什么新的措施？谢谢！
魏迎宁：这个问题我觉得我不太好回答，因为投资回报率和好多因素有关。既和资本市场背景有关和运作能力也有关。我们对国外资本市场了解，不是说一点不了解，但是还不敢了解分析透了，它为什么达到这么高？我们不好说。但是国内资本市场换个角度和自己比，国内资本市场和别的行业对比，回报率是多少呢？保险公司跟这个比较，我们比他们能力是差还是强，因为同一个市场，都一个市场环境可比性比较大，不同的市场环境不好说。如果95、96年把钱存在银行，当时年息10.98，现在不是这个环境了，当然不是不能比，要比得了解透分析透，对这方面了解确实不透，不好评论这个事。
提问：尊敬的魏迎宁副主席您好！我有个问题一直特别想请教，我知道中国保险法是95年颁布实施，我们承认在95年之前投资渠道非常多，是有一些混乱。我们95年突然出了一个保险法，把我们保险资金运用渠道给束缚了，我一直在想，95年这个时间段，可能我们遭受过这种挫折，在国外都是通过利差来补，而我们是艰难用费差来弥补利差的损失。保险公司都是因为投资渠道不广，投资收益比较低，有没有这种可能性，在这次保险法修改当中，把我们投资渠道进一步放宽，使保险公司有更大的运作和更广泛的天地。谢谢您！
魏迎宁：如果为了放宽投资渠道，倒不一定修改保险法。因为保险法留了一个余地，保险法规定可以投资于银行存款、国债、以及国务院规定的其他。其他的国务院就可以规定了，不需要改保险法了。如果为了扩大渠道并不需要改保险法。所以修改保险法的初衷最主要不是这个，因为扩大资金应用渠道，在保险法当中不存在这个问题。因为保监会最近一两年来，在扩大资金应用渠道方面做了很大努力，下一步还有扩展什么呢？比如证券投资基金、企业债券等等以及不久前进入股市。还有可扩的余地，不能说没有。比如基础建设、实业投资，可扩的不多了，国外有的规定可以，但是实际执行下来，投资占的比重比较小，流动性差，不可变现，风险大，但是有一个抵押贷款，你有抵押我贷给你款这种形式是相当大的，这几年保监会扩大资金运用渠道需要一步一步论证，如果放开了，又没有人监管风险就很大了。如果放开这个，如果有办法管住，防范风险才能放。要有相应的管理办法，保监会积极做这个工作，这几年扩大了不少渠道了，但是下一步还有可能，不是没有。这些规定每次要定的时候，都是征求公司意见的。
提问：我是泰康人寿的，我的问题不是赚钱。我最近听到一个比较震惊的消息，近期或者说去年某一个国外公司的新保单收入已经超过了在座的各家公司，您怎么看待这个问题？从监管部门有什么调整的对策，在全面开放以后，国外公司和中国的这些保险公司是不完全一样的，平分以后，您认为中国的保险公司是不是还占主流？
魏迎宁：您刚才说的外资公司新成立新单保费超过了，这个我没有听说。这个刚成立新单保费超过了原来有的公司了。这个事我这么看，如果靠自己公司的品牌，或者产品适合群众需要，能够获得业绩，既没有欺骗误导投保人，也没有违法违规行为，它获得的业绩没有什么不正常的。反过来就是说，人家能获得我们为什么不能获得？人家刚开业一年就获得这么好的业绩。我们搞了这么多年获得不了。如果靠违法违规获得，我看有问题，如果没有，人家跑得很快，我们说人家跑得快是正常的跑得快，体力好跑得快，我们跑不快，为什么跑不快，应该找找这个差距。中外资在经验、技术、管理水平方面，产品开发能力可能有一定的差距，你刚才说了外资业务范围和中资一样，那怎么办？我们说如果寄希望于有一个什么措施限制外资保护中资，我想是不现实的。
如果我们不让外资公司做个人业务，只让他做团体业务，我们现在可能还没有个人营销这个局面。至于我们让外资做了我们学到不少。如果团险现在外资可以做了，我们可以学习一些东西，如果总不让外资去做，没有示范效应，我们可能就学不到东西，让外资做这个事是好还是不好？我想总体来说利大于弊，如果说这个保护期再延长一年，不让外资来做保险，晚做两年，我想我们团险的现状再延续两年，或者我们自己有什么好转呢？有多大意义呢？保护两年。没有意义。保护最终可能就保护落后，如果我们过于弱小的时候，适当保护一下还是有必要。所以加入世贸的时候有一个保护期，如果永远保护下去，就保护了落后，所以我想最好的办法是公平竞争，统一监管，我们能学到一些东西，可以共同发展。把对外资开放了，可以做这个业务了，对他来说是发展机遇，我们可以学习先进的东西了，对我们来说更是机遇，我们得到得好处更大，我想是这样的。
提问：感谢您给我的精彩回答，我还有一个问题，前几天我看了中国2004年十大经济人物的颁奖，有一家在座的保险公司的董事长上去了，中小企业人物说要打这个保险公司霸王条款。第二个问题在中国各个行业不管是政府部门还是群众，都对保险行业存在一种偏见，因为不止一次在中央媒体，比如青年报这样非常重要的媒体刊登一些非常片面的对我们行业的报道，我们都是行业人士，我们这些人非常努力非常正直的，我们这些行业这些公司在整个中国企业当中是非常诚信的，在这样的行业当中，为什么大家对我们有如此大的偏差，客观的讲他们的报道是偏差的，是不是我们这个行业的整体公关形象做得不够。我觉得我们付出的努力和我们做出的贡献是不相符的。
魏迎宁：我觉得你刚才说的，保险业对外形象的问题。社会对保险业的评价问题，当然我们评价保险业，不久前的目前财保会上，吴定富主席也提到了保险业的诚信建设问题，2005年作为一个工作任务来抓。你的问题是什么呢？我理解就是社会对保险业的评价印象不太好，有偏差,或者实际情况不符。我怎么看这个事呢？我评价保险业形象怎样？应该以自己的看法为准，还是以社会的看法为准呢？某个人也好，评价你这个人，是以自己的看法为准？还是以大家对你的看法为准？我觉得应该以社会的看法为准。有些事情我们可能不理解，确实是你解释不够，你没有解释够宣传够，私下讨论，比如80岁的人非要保医疗费，我可以告诉你，如果你保这个险我可能得收纯保费，如果是100块钱保费你得交99块钱，加上管理费五块钱，就得一百多了。那你还保这个险吗？到了这个年龄段的人，再保医疗险就不合适了。保险公司是企业，按照风险程度收费，你也不要说我们都是奉献爱心的，我给你扩展爱心。保险公司是企业，企业要有成本，收支要相抵。如果岁数大了不保，要解释清楚。公众都关心的事情，我们通过电视、广播、报纸解释清楚，个别的问题当面解释清楚，买保险的一般都不懂保险原理，买电视的都不懂电视原理，用手机的你说一般手机和CDMA有什么区别，都不知道。买保险的都不懂，要你耐心解释，他既然说我们不太好起码我们可能出发点不是想当霸王，但是给人造成了错觉，说明你解释不够。
我想我们两种做法，一种就是我们辩论我们不是霸王条款，另外就是有对的地方我们改进，通过改善形象让人感觉到确实不是霸王条款。因为你跟他争论，他是客户，客户有权利提任何要求，你做不到可以解释。比如到四川饭馆非要吃广东菜，你点某个菜他没有，他说我是四川饭馆，对不起我们不具备这个，他有权利点，但是做不了得解释清楚。如果推荐别的可以，如果实在不行就找别的地方算了。所以我的意思我们的出发点没有想要霸王的意思，但是也不排除个别条款不太公平，也不能说没有。再一个你可能定的别人看不懂，为什么不搞通俗化呢？有些该解释的不解释清楚，有些不负责的，或者把夸大了。当然我们的营销人员大部分是好的，有没有个别误导，有的水平差没有解释清楚，有的是不是个别误导也不能排除，不能以偏盖全。反过来说，某些消费者接触一个营销员误导过我，我就对保险有意见了。最好的办法就是如果有不公正之处就改一改，营销人员素质提高一下，个别害群马要清除一下。通过大家的共同努力改变这个形象，有些东西就需要解释，比如除外责任，这个是国际惯例，比如人寿险里自杀、犯罪不保，为什么？我觉得道理都可以讲出来。
假设买保险人不懂保险，这个道理很简单。系统的掌握保险知识的人有多少呢？在生活中占的比重毕竟比较小，你推销的对象就是没有系统掌握保险知识，对保险也可能通过广播电视一知半解，不知道怎么办？我们给他讲清楚，通过我们努力改变形象，我的意思是不要直接反驳。他是客户他有这个感觉，你要和它争论，有可能争论不过你。不给你争论我不买了行不行，到饭馆吃饭也是这样，你说我哪不好了下次不来就行了，你非要跟我争论，我也不跟你争论，所以争论的结果就是别人不买就完了，可能争论不过你。有些是要解释宣传，通过大家共同努力改变我们的形象，这样会更好。
主持人：谢谢刚才魏迎宁副主席为大家讲了非常专业实在有价值的精彩报告。我们这个论坛是由国发资本市场研究中心，中国保险协会，中国保险学会，中国证券报社及有关保险公司共同主办的，是一个成熟的品牌。我们秉承着宗旨就是，我们每年开这个会，没有广告，没有任何东西，就是这一条——“诚信卓越专业”，荟萃中外政产学精英，我们每年举办年会，出一本报告向国务院领导递交年会政策建议和有关观点，多次前沿专题系列讲座，包括今天的系列讲座，专门为中国人民大学财金学院保险系的金融保险专业在职研究生设计的高级课程。
中国人民大学财金学院保险系我们是年轻的集体，我们仅仅只有十年历史，但是我们已经完成了包括本科金融保险专业的系列教材，及独立设置的本科硕士点、博士点、博士后系列的金融保险专业学科建设。我们保险系全体师生愿意在新形势下，为树立和落实科学发展观，走中国特色保险发展之路，在经济全球化和金融一体化的新形势下，做大做强中国保险业，培养复合型人才，多做贡献。一年之季在于春，昨天刚刚结束全国保险工作会议，为2005年中国保险业加快发展做大做强指明方向，今天魏迎宁教授的精彩演讲，为我们中国寿险业发展过程中，现实的一些热点焦点问题，做了很好答疑解惑，为大家上了生动一课，让我们再次以最热烈的掌声感谢魏迎宁教授！
我们还要感谢的是在座的各位领导、各位来宾，在今天是星期日，是大家应该休息日子，各位冒着严寒来参加这个会议，尤其要感谢那些站着参会的后面的我们与会嘉宾，大家热烈鼓掌！最后我们还要感谢一贯支持我们中国保险发展论坛年会系列讲座的中央电视台、中国财经报道、中国教育台保险中国栏目，金融时报，中证网，中国保险报等所有参会的媒体。我想到第五届做大做强中国保险业前沿专题系列讲座，或者2005年中国保险论坛发展年会的时候，我们想找更好的地方，能够使一方面视频和文字在网上直播，另外我们可以做网上的互动直播，让全体网民能看到会议的盛况。
我想我们要以热烈的掌声，对以上的媒体以及本次论坛的会议工作人员表示感谢。中国保险业的发展和尽快发展以及做大做强，离不开所有的媒体，我们要做大做强科学发展需要他们的宣传，就像魏迎宁副主席说的我们要解释，我们这不是霸王条款，现在消协说了凡是格式合同都是霸王条款，这是不确切的，我们要宣传，需要我们的媒体。我们最后以热烈的掌声一是感谢魏迎宁副主席的精彩讲演，二是感谢在座来宾，三是期待各位2005年的年会，以及欢迎到第五次系列讲座各位再次光临我们的论坛。本次会议到此结束！
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