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充分发挥保险社会管理功能

吴定富中国保监会主席

　深入研究现代保险功能，准确把握保险社会管理功能的丰富内涵

　　现代保险的功能是一个历史演变和实践发展的过程。随着人类社会的发展和对客观世界认识能力的提高，保险的功能不断丰富和发展。商业保险最初起源于14世纪后牛叶意大利的海上保险，是在中世纪各类行会和贸易组织合作保险计划的基础上发展起来的。在商品经济发展的初期，保险作为一种集合和分散风险的机制，把集中起来的保险费用于补偿因保险事故而遭受經济损失的被保险人，其功能主要体现为经济补偿。随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿功能逐步得到充分发挥。18世纪以来，随着资本主义商品经济的发展，保险制度得到了发展和完善。特别是精算制度的建立，大大促进丁寿险业的发展。19世纪以后，西方主要资本主义国家相继完成了工业革命，生产力水平得到极大提高，金融业也随之得到长足发展。许多商业保险公司作为契约型储蓄机构筹集了大量资金，这些资金具有来源稳定、期限长、规模大的特点，内在的投资需求使保险公司不仅为经济发展提供了大量建设资金，而且成为资本市场的重要机构投资者，保险在经济补偿功能的基础上又具有了资金融通功能。20世纪以来，随着西方发达国家市场经济的发展，保险业得到了快速发展，逐步融人现代社会经济制度。保险作为现代生活风险管理最基本、最有效的手段，贯穿于人的生、老、病、死的全过程，在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，而且成为一种有利于社会安全稳定的制度安排，渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极作用，具有了社会管理功能。

　　保险功能在实践中不断发展，不断丰富。上世纪80年代初我国保险业恢复国内业务，财产险得到了快速发展，通过对受灾的被保险人及时进行赔付，保险在恢复灾后重建、维护正常的生产生活秩序以及防灾防损、促进国际贸易等方面发挥了积极作用，当时保险的功能主要表现为经济补偿。90年代以来，随着寿险业的快速发展，特别是分红、投资连结等新型寿险产品的发展，保险业积累了大量资金。2003年底保险资金运用余额近9000亿元，通过投资国债、证券投资基金和同业拆借等在资本市场、货币市场中发挥着越来越重要的作用，保险的资金融通功能逐步得到发挥。近年来，保险的社会管理功能开始被认识。越来越多的人把保险作为改善对未来生活的预期，提高未来生活质量的重要手段，通过购买保险来解决子女教育、家庭健康以及自己的养老等问题。一些保险公司积极与公安、消防、交通、气象等部门配合，开展防火、防灾和预防交通事故等宣传工作，提高了社会对防灾防损重要性的认识，减少了可能发生的人民生命和财产损失。特别是在抗击“非典”的斗争中，保险的社会管理功能得到社会的普遍认可。面对严峻的“非典”疫情，各保险公司及时开发应对“非典”的保险产品，提供多层次的保险保障，通过客户服务电话、互联网和发放宣传资料等方式，宣传“非典”防治知识，大大增强了人民群众战胜“非典”疫情的信心。在这场斗争中，保险业表现出了高度的政治意识、大局意识和责任意识，体现了“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”的行业精神。

　　保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵。一般来讲，社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐，整个社会良性运行和有效管理。保险的社会管理功能不同于国家对社会的直接管理，而是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。具体来说，大体可以归结为四个方面：一是社会保障管理。社会保障被誉为“社会的减震器”，是保持社会稳定的重要条件。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。另一方面，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平，减轻政府在社会保障方面的压力。此外，全国保险从业人员达150多万人，为社会提供的就业岗位占金融业总就业人数的44％，为缓解社会就业压力、维护社会稳定、保障人民安居乐业做出了积极贡献。二是社会风险管理。风险无处不在，防范控制风险和减少风险损失是全社会的共同任务。保险公司从开发产品、制定费率到承保、理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，降低风险发生的概率，实现对风险的控制和管理。三是社会关系管理。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定，对损失进行合理补偿，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了“社会润滑器”的作用，大大提高了社会运行的效率。四是社会信用管理。完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。最大诚信原则是保险经营的基本原则，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享。

　　保险的三项功能是一个有机联系、相互作用的整体。经济补偿是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，是保险金融属性的具体体现，也是实现社会管理功能的重要手段。正是由于具有资金融通功能，才使保险业成为国际资本市场的重要资产管理者，特别是通过管理养老基金，使保险成为社会保障体系的重要力量。现代保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。社会管理功能的发挥，在许多方面都离不开经济补偿和资金融通功能的实现。同时，随着保险社会管理功能逐步得到发挥，将为经济补偿和资金融通功能的发挥提供更加广阔的空间。因此，保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系。

　　解放思想，与时俱进，充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义

　　发挥社会管理功能不仅是保险业自身发展的要求，更是保险业为经济社会发展全局服务的客观要求。必须站在全局的、政治的高度，充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义。

　　发挥社会管理功能是保险业实践“三个代表”重要思想的具体体现。保险业发挥社会管理功能，根本目的在于提高社会管理的水平，为改善人民生产生活的社会环境，提高广大人民的生活水平创造有利条件。与经济补偿功能和资金融通功能相区别，社会管理功能突出强调了社会效益，坚持以人为本的指导思想，把维护广大人民的切身利益作为主要目标和根本任务。因此，发挥保险的社会管理功能，符合一切工作以广大人民的根本利益为出发点和落脚点的具体要求，充分体现了“三个代表”重要思想立党为公、执政为民的本质，是保险业实践“三个代表”重要思想的具体体现。

　　发挥社会管理功能是保险业为完善社会主义市场经济体制服务的要求。在社会主义市场经济条件下，政府的主要职能是经济调节、市场监管、社会管理和公共服务。在建立完善的社会主义市场经济体制进程中，随着政府职能的不断转变，政府进行社会管理的范围和内容将发生相应变化，政府不再是实施社会管理的唯一主体。与此相适应，参与社会管理的主体也将呈现多元化的发展趋势，客观上要求企业和行业组织等成为社会管理的主体，承担起社会管理的责任。保险业作为经营与管理风险的特殊行业，与经济发展的各个环节和社会发展的各个领域联系都十分密切，与人民生活的各个方面都息息相关，有责任在参与社会管理方面发挥更大的作用。

　　发挥社会管理功能是保险业为全面建设小康社会服务的要求。全面建设小康社会，使经济更加发展、民主更加健全、科教更加进步、文化更加繁荣、社会更加和谐、人民生活更加殷实，是党在新世纪、新阶段提出的奋斗目标，是中国特色社会主义在新世纪的根本走向。国民经济的快速发展、社会的全面进步和人民生活水平的不断提高，需要保险业提供全方位、多层次、宽领域的保险保障。因此，在全面建设小康社会的伟大进程中，保险业肩负着重要的责任。保险业发挥社会管理功能，有利于促进社会领域的各项改革，改变目前社会发展和经济发展不够协调的状况，促进经济和社会的协调发展，为实现全面建设小康社会的奋斗目标提供良好的经济和社会环境。

　　发挥社会管理功能是保险业加快自身发展的要求。保险业实现自身发展，必须立足于国民经济、社会发展和人民生活对保险的需求。脱离经济社会发展，保险业就失去了生存和发展的基础。随着经济社会的不断发展，对保险业的需求也在不断地发生变化。保险业必须顺应这些变化，充分挖掘潜在的功能，不断拓宽服务领域，丰富服务的内涵。这既是保险业在经济社会发展中作用不断得到发挥的过程，也是保险业自身不断发展壮大的过程。实践证明，什么时候能够正确地认识保险的功能和作用，保险业发展就比较快，对国民经济和社会发展的贡献就比较大。在新中国保险业发展之初，保险业以“保护国家财产、保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、组织社会游资、壮大国家资金”为指导思想，实际上已经体现了现代保险的三项功能，有力地支持了国民经济恢复发展。在文革和改革开放之前的一段时间，由于否认保险的基本功能和作用，使我国保险业的发展受到挫折，陷入停滞。改革开放以来，坚持“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的指导思想，我国保险业进入了快速发展的新时期，又为发挥保险的社会管理功能提供了新的空间。只有发挥好社会管理功能，保险才能被社会所认可，更好地服务社会，才能得到更快地发展。

　　努力发挥现代保险的社会管理功能，为促进经济社会和人的全面发展服务

　　当前，经济社会改革潮流滚滚向前。十六大提出了全面建设小康社会的战略目标，十六届三中全会又进一步做出了关于完善社会主义市场经济体制的决定。如何管理改革中涌现的社会、经济以及自然环境等领域的风险性问题，按照“五个统筹”的要求，实现经济社会和人的全面发展，对发挥保险的功能，特别是社会管理功能提出了新的更高的要求。适应新形势和新任务，要紧紧围绕以下几个方面发挥好保险的社会管理功能。

　　发挥保险的社会管理功能，为优化经济运行环境服务，实现经济的持续协调发展。一是要充分发挥保险的防灾防损作用。加强对灾害事故的研究分析，掌握预防和减少灾害发生、实现安全生产的规律。在提供预防信息、识别和控制风险、督促安全检查等方面，指导被保险人加强风险管理，及时采取措施消除风险隐患。为消防、交通管理等部门提供有关资料和信息，配合上述部门做好防灾防损，减少社会财产损失。二是为完善社会信用体系服务。积极发展信用保证保险，提高企业的信用风险管理水平，改善经济发展的信用环境。同时，加强保险诚信制度建设，建立保险业的失信惩戒机制，培育保险业的诚信文化，大力弘扬诚实守信的社会风气，充分发挥保险在社会信用体系建设中的积极作用。三是为经济结构调整提供配套的保险服务。积极发展农业保险，为健全对农业的支持保护体系服务。拓宽保险服务领域，为支持非公有制经济发展服务。大力发展东北地区和中西部地区保险业，为振兴东北老工业基地和西部大开发战略服务。四是发挥保险市场在完善金融调控机制中的作用。保险市场在金融资源配置中具有重要作用，不仅可以增加居民储蓄转化为投资的渠道，缓解银行资金高度集中的压力，而且可以为资本市场的发展提供长期的、稳定的资金支持，促进资本市场的繁荣和发展。要利用保险资金的特点和优势，进一步促进保险市场与资本市场、货币市场有机结合、协调发展，发挥保险在维护金融市场的整体稳定和防范系统性风险方面的积极作用。

　　发挥保险的社会管理功能，为政府宏观调控和社会公共管理服务，实现社会的全面进步。充分发挥保险在国家应对公共突发事件应急处理机制中的作用。建立保险业风险预警机制，本着预防为主、常备不懈的方针，积极与有关部门配合，减少社会公共突发事件造成的损失；建立快速反应机制，在可能造成社会重大人身伤害和财产损失的突发事件发生后及时做出反应，将损失降到最低。二是大力发展责任保险。责任保险具有很强的社会管理功能，通过责任保险，可以实现风险责任的分散，降低侵权纠纷的法律成本，既可以使被保险人从繁琐的法律程序中解脱出来，也可以保证受害人及时获得补偿。三是配合社会领域的各项改革提供保险服务。配合住房制度改革和教育体制改革等开发相应的保险产品，解决人们的后顾之忧，促进各项改革的顺利进行。四是为社会公共管理提供信息服务。收集整理被保险人的有关资料，建立信息详细的人口和人群健康档案库，为社会公共管理提供科学依据。五是提高社会的风险与保险意识。通过多种形式，宣传保险知识，增进全社会的安全意识，增强防范风险的能力。

　　发挥保险的社会管理功能，为提高人民生活水平服务，实现人的全面发展。在建设与经济发展水平相适应的社会保障体系过程中，保险业肩负着十分重要的责任。一是大力发展商业养老保险。充分发挥商业保险的优势，积极参与企业年金市场，丰富企业年金的产品种类，提高企业年金的覆盖面。二是大力发展商业健康保险。把目前仅仅提供费用补偿的医疗保险转变为提供全面健康管理和服务的商业健康保险，满足人民群众多元化的健康保障需求。

　　把商业健康保险仅承担理赔管理转变为提供专业化的服务管理，提高商业健康保险服务水平，充分发挥商业健康保险在构建社会保障体系中的重要作用。三是积极发展农村养老、医疗保险，改变广大农村无社会保障的状况，满足农民对社会保障的需求。根据农村和农民特点，开发广覆盖、低费率、低保障的农村养老和医疗保险产品，提高农民的社会保障水平。

原载《中国保险》2004年第5期

更新日期:2005/4/30
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