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论保险业在社会管理中八大功能

姚庆海中国保险监督管理委员会中介部

　　[摘要] 随着社会主义市场经济体制建设不断向纵深推进，我国的经济结构和社会结构将发生重大调整。保险业的社会管理功能将在以下领域得到充分发挥：保险在社会保障体系中的作用；保险在提高农民风险保障能力，促进农村经济和社会经济发展中的作用；保险在改善我国信用环境，促进商贸活动开展中的作用；保险在培育产权市场，建立现代产权制度中的作用；保险在完善金融体系中的作用；保险在促进出口贸易中的作用；保险在保护公民权益和消费者利益方面的作用；保险在巨灾风险管理中的作用。

　　保险业是从事风险管理的行业，现代保险业具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。保险业社会管理功能的发挥主要是依靠市场手段，通过保险方式对各种可能出现的社会风险、经济风险和人生风险进行社会化管理的途径来实现的。

　　一、保险在社会保障体系中的作用

　　目前，我国虽然确立了三支柱社会保障体系的基本框架，但从运行的情况看，仍然明显存在保障面不足，保障力度不够等问题。近年来现行基本养老保险支付缺口越来越大，2002年已达500亿元。随着我国人口老龄化速度加快，国家财政的包袱将日益沉重。目前我国约有80%的人口没有任何形式的社会养老和医疗保障。

　　造成这种状况的一个重要原因是我国社会保障体系过分依赖国家财政，而通过商业化手段，发挥企业和个人在社会保障体系建设中的作用则明显不足。目前企业年金在我国养老保障体系中的作用还远没有发挥。据劳动与社会保障部公布的数据，截至2002年底，我国企业年金覆盖人数仅为560.33万人，占国家基本养老保险参保人数的5.3%；参保企业16247户，占我国企业总数的比例不到1%；企业年金积累总量为191.9亿元，占GDP的比重仅为0.2%。由于年金覆盖范围过小，还难以形成对基本养老保险的有效补充，企业年金作为养老保险第二支柱的作用还无法发挥。

　　此外，我国商业健康保险的发展严重滞后，同样也与社会医疗保险与商业健康保险职责划分不清，社会医疗保险职能过度扩大有关。从而制约了商业健康保险的发展，也阻碍了社会医疗保险事业的发展。

　　在推进社会保障制度改革的过程中，运用市场机制，充分发挥商业保险等机构的作用，大力发展商业性的企业养老金市场和医疗健康保险市场，调动企业、个人参与养老和医疗保险的积极性，有利于减轻政府在社会保障体系中的负担，改变我国社会保障体系过分依赖国家财政支持，而财政又无力承担的局面。从而为解决长期困扰我国社会保障制度难点问题创造社会条件，加快建设与我国经济发展水平相适应的社会保障体系。

　　二、保险在提高农民风险保障能力，促进农村经济和社会经济发展中的作用

　　我国是农业自然灾害多发国家，农民抗御各种灾害风险的能力普遍较差。目前我国农村，农民没有适当的风险保障，又不得不直接承担天气灾害风险和市场风险，对农业、农村经济的健康发展和农村的稳定构成了严重威胁。从上世纪80年代农业保险业恢复至今，农业保险在我国基本上是按照商业保险模式经营的，由于商业保险公司无力也不愿意承担具有较高风险性的农业保险责任，使近年来我国农业保险业务出现严重萎缩局面。2002年全国农业保险保费收入为6.4亿元，仅占全国财产险保费收入的0.82%，仅为农业生产总值的0.04%，农业保险的社会作用难以发挥。

　　党的十六届三中全会提出“探索建立政策性农业保险制度”，不仅为我国农业保险的发展指明了方向，也为我国保险业通过参与政策性的农业保险业务活动，发挥自身在农村社会管理中的作用创造了良好的机遇。

　　开展政策性的农业保险能有效地解决商业性农业保险的市场失灵问题，同时又能通过适当的政策手段充分发挥保险业在农业风险管理中的优势，建立国家、保险公司、地方政府和农民共同参与、共同承担农业风险损失责任的有效的农业风险承担机制；按照兼顾公平和效率原则选择解决农业、农村和农民风险性问题的保险方案，促进我国农业经济的健康发展。

　　三、保险在改善我国信用环境，促进商贸活动开展中的作用

　　目前困扰我国经济的一个突出问题是社会信用体系建设滞后，大量失信现象存在，阻碍了我国企业正常的商贸活动的开展，降低了经济循环速度，不利于我国经济的健康发展。通过开展信用保证保险业务，保险机构可以对买方企业的资信和履约能力进行全面调查，监督其经营和履约，有利于改善企业的信用环境；在信用风险管理活动中，保险机构可以协助卖方企业进行销售分户帐管理、应收帐款催收和信用风险控制，提高企业的信用风险管理水平，保障企业的稳健经营。通过信用保险的支持，有利于企业缓解资金压力，降低交易成本，提高企业的竞争能力。通过开展消费信贷保证保险，有利于拉动内需，刺激消费，加速经济循环，刺激经济增长。

　　信用保证保险是我国信用体系建设中的一个重要环节，通过开办信用保证保险，从微观层面有利于守信用的企业及时获得资金支持，促进企业经营活动的正常开展，提高企业竞争力；从宏观层面，有利于培育良好的社会信用环境，促进我国经济的健康发展。在国际市场上，保险公司对企业的信用评分是社会评价企业经济实力和诚信程度的一个重要指标。这也从一个侧面说明保险业在国家信用体系建设中发挥着极其重要的作用。

　　四、保险在培育产权市场，建立现代产权制度中的作用

　　建立现代产权制度是完善社会主义市场经济体制的基础。目前在我国一些经济领域存在的产权关系界定不清，财产所有权得不到有效保护的现象，严重影响了我国经济的持续、健康、稳定发展。

　　通过开展产权保险，依靠保险公司或中介公司依法开展专业的产权调查活动，有利于社会广大消费者确定产权的真实状况，保障产权交易中的正当权益，促进产权交易活动的顺利进行。在房地产市场中引入产权保险不仅能有效保护购房者的利益，促进房地产交易市场等产权交易行为的健康发展，也有利于保障参与房屋抵押贷款银行大量资金的安全。对于一些具有产权保险的银行房屋抵押贷款项目，银行可以运用信贷资产证券化手段，把房屋贷款所有权在二级市场出售。此举将有利于盘活银行信贷资产，提高银行资金运行效率。产权保险的开展也有利于银行用证券化手段处理不良资产，化解金融风险，维护我国金融体系的稳定。因此，当前积极创造条件，鼓励保险公司开发产权保险险种，尽快开办产权保险业务具有极为重要的社会意义。

　　五、保险在完善金融体系中的作用

　　保险是金融体系的重要组成部分，在当前金融服务一体化的国际大趋势下，实现货币市场、资本市场和保险市场的协调发展是发挥我国金融市场整体功能的一个重要前提。目前，我国保险业发展严重滞后，居民以保单形式存在的资产占金融资产的比例过低，居民在养老、医疗、住房、教育、就业等方面的风险还很少运用保险这种风险管理手段进行保障。这种状况造成居民对未来经济负担不确定性的预期过大，抑制了居民的近期消费欲望，造成我国经济中内需不振，不利于我国经济的健康发展。目前我国居民的金融资产过度集中于银行储蓄，我国银行系统已吸纳了超过10万亿元的储蓄存款。由于社会信用环境不理想，银行也缺乏良好的资金运用渠道，使大量的资金沉淀于银行系统。过多的储蓄存款给银行经营带了巨大压力，造成信贷调控失灵。不仅降低了作为社会稀缺资源的资金的使用效率，也造成中央银行货币政策信号失灵，货币政策的传导机制严重受阻，影响了货币政策的实施效果，不利于国家金融宏观调控政策作用的发挥。

　　目前我国资本市场存在的主要问题之一是市场投机性过强，投资者以散户为主，保险机构等机构投资者所占比例过低。而在西方发达国家，保险机构是市场的主要机构投资者，由于保险资金，尤其是寿险资金具有的长期性特点，使保险机构投资者在资本市场中发挥着举足轻重的市场稳定作用。由于我国保险业发展滞后，保险机构资金实力不足，目前只有少量的保险资金参与资本市场运作，难以发挥应有的市场作用，不利于资本市场的健康发展。我国保险业发展滞后，造成我国货币市场、资本市场和保险市场的关系严重失调，影响了我国金融市场体系整体功能的发挥。

　　因此，尽快做大做强保险业，使社会成员能够更便利地运用保险手段进行资金融通和风险保障，有利于发挥保险业在社会金融风险管理中的独特优势，促进我国金融市场体系的完善，保障中央银行货币政策的有效实施，促进资本市场健康发展，提高金融体系的运作效率。

　　六、保险在促进出口贸易中的作用

　　我国是一个贸易大国，据世界贸易组织统计，2002年我国对外贸易出口额为3256亿美元，比上年增长22%。外贸出口已经成为我国解决社会就业、拉动需求、实现国民经济高速增长的重要因素。2002年，我国经济的外贸依存度已超过25%。外贸出口如果出现大幅滑坡，将对国民经济发展全局带来不利影响。

　　加入世界贸易组织后，我国企业面临着激烈的国际竞争，各种外贸风险严重困扰着外贸企业的生存和发展，如何有效规避外贸企业的经营风险，促进外贸出口，是我国外贸政策迫切需要解决的一个重大课题。

　　开展出口信用保险能为企业的出口贸易、对外投资和对外承包工程等经济活动提供风险保障。投保短期出口信用保险后，企业可以采取灵活多样的支付方式，提高竞争力，扩大出口规模；出口信用保险帮助企业获得融资便利，保障生产和经营活动的正常进行；保险公司提供的资信调查服务有利于企业了解买家信用情况，加强应收帐款管理，提高外贸企业的抗风险能力。此外，中长期出口信用保险还是发挥我国外交政策和外贸政策作用的一个重要的政策工具。我国的一些具有重大政治经济意义的对外经济贸易和工程项目，都是在中长期信用保险的支持下完成的。

　　近年来，出口信用保险已经在我国企业开拓海外市场中发挥了重要的作用。目前我国已形成包括短期出口信用综合险、出口买方信贷保险、国外来料加工保险、海外工程承保保险、海外投资保险等在内的出口信用保险体系。政策性出口信用保险在促进外贸出口，配合实现国家的产业、财政、金融政策方面发挥了积极的作用。在1989年—2001年的12年中，我国出口信用保险为180亿美元的出口额提供了保险服务。但由于起步晚、国内出口企业风险意识不强等原因，我国出口信用保险的发展还明显滞后于外贸出口的增长。2000年，中国出口信用保险承保的出口额仅占当年出口额的1%左右，投保企业数则不足出口企业的8%，远低于发达国家30%的平均水平。这一方面说明了我国出口信用保险发展滞后的现状，另一方面也说明出口信用保险在我国外贸出口中有着广阔的发展空间。充分发挥出口信用保险工具的作用，必将进一步促进我国外向型经济的发展，更好地落实党中央、国务院提出的鼓励企业“走出去”的战略。

　　七、保险在保护公民权益和消费者利益方面的作用

　　责任保险是随着社会经济发展、法律法规体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。责任保险本身具有较强的社会管理功能，它与社会生产和人民生活有着密切的关系，其主要作用是在公民和消费者的人身受到伤害或经济利益受到侵害时给予及时的经济补偿。在世界各国，政府通过立法强制开展的保险中，责任保险种类最多。如汽车第三者责任保险、雇主责任保险，公众责任保险、产品责任保险等都被不同国家的政府作为重要的保护公民权益和消费者利益的手段加以运用。

　　目前我国责任保险市场发展严重滞后。2002年，全国责任保险保费(不含机动车辆第三者责任险)收入仅为36.87亿元，仅占产险市场份额的4.73%，远低于发达国家的平均水平。国际保险发展历史表明，责任险的发展程度是衡量一国或地区产险业发达与否的重要指标，也是反映产险市场险种结构是否良好的主要参照。责任保险的发展水平是受国家经济发展制约的，责任保险的需求与第二、第三产业发展密切相关。随着我国经济发展和产业结构的调整，第二、第三产业占我国经济的比重正在不断上升。随着我国法律体系的日益完备，我国公民对保护自身权益的要求日益强烈，责任保险在我国有着巨大的发展空间。在市场经济体制不断完善的过程中，政府运用经济手段管理社会和经济事务成为必然。因此责任保险的大发展，将为我国政府运用经济手段取代行政手段管理社会事务提供有效的社会管理手段。

　　八、保险在巨灾风险管理中的作用

　　我国是地震、洪水等自然灾害的多发国家。随着我国经济发展，人口密度增大、财富集中程度上升，自然灾害造成的经济损失和人员伤亡日益严重，对我国经济发展和社会稳定构成了重大威胁。如1998年的特大洪灾造成直接经济损失2 484亿元，并造成3 004人死亡，2亿多人受灾。在这次灾害中，受到保险业保障并给付的赔偿金仅30亿元。保险保障不足，给灾后受灾地区群众的生活和重建造成极大困难。目前我国各类自然灾害造成的经济损失的补偿严重依赖于国家财政，使本已紧张的国家财政承受了巨大的压力。保险这种社会化的风险损失承担机制在管理巨灾风险方面的作用远未发挥出来。

　　当前我国巨灾保险业务是以商业化模式运作的。由于巨灾保险风险较高，各家保险公司受偿付能力的限制，在上世纪90年代后期，分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模，有限制承保的政策，以规避经营风险。我国目前这种按照商业化模式运作的巨灾保险模式，主要承保的是企业财产的巨灾风险，覆盖面极窄，发挥作用的空间十分有限，不能满足社会各界对巨灾风险损失的保障需求。由于巨灾造成的后果十分严重，没有巨灾保险保障对我国居民的家庭财产安全构成重大隐患。通过建立政策性家庭巨灾保险制度，确立社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，可以在很大程度上减轻国家财政压力，转变目前巨灾损失补偿过分依赖政府财政的局面；改变由于国家财力有限，损失补偿资金严重不足，受灾群众的经济损失得不到及时有效补偿的状况。

原载《保险研究》2004年第2期

更新日期:2006/3/3
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