主持人按：从2003年1月1日起，我国车险条款费率将全部放开，实行市场化。产品多样化和费率市场化是我国保险业加入WTO的必然要求。但我国保险市场还很不成熟，缺乏车险费率市场化的经验。“它山之石，可以攻玉。”从本期开始，我们将陆续介绍西方保险业发达国家的汽车保险在这方面的成熟经验，以便为我国的汽车保险市场提供一些有益的启示。
在美国，汽车保险的费率计算方法相当复杂，各州都有各自的车险费率。但由于美国各家保险公司的统计数据一般都来自于保险服务事务所（Insurance Services Office，ISO）,各家公司都参照ISO的车险费率来厘定与本地区相适应的车险费率。所以，从总体上看，各州间的汽车保费差额并不是很大。一般来说，保险费的多少随着投保项目的多少、保额限度、自负额高低，以及被保险人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同而变动。但值得注意的是，美国各州之间，在对影响车险费率厘定的诸多因素的重视程度上存在很大的差异。例如，加利福尼亚州1988年通过的提案103（Proposition 103）规定，在进行车险定价时，驾驶者的驾驶记录必须占最大的比重，其次是车辆行驶过的里程数，第三是驾驶者的行车年数，最后是包括地区差异在内的其他因素。而在康涅狄格州等另外一些州，情况则正好相反，它们首先考虑的是车辆所在地的地区差异。
以下是美国保险公司在确定车险费率时主要考虑的几大因素。
1．地区差异
美国东北部各州高速公路交错、车辆川流不息，交通事故发生的概率要远远高于人迹罕至的中西部各州；而在治安状况非常好的宁静小镇，车辆失窃的可能性则要比洛杉矶街头低得多。基于上述考虑，几乎所有的美国保险公司都会按照地区差异来划分车险费率。根据美国保险网（www.insure.com）2000年的统计，在全美车险费率最高的5个州中，有4个位于经济发展水平较高的美国东北部地区。它们依次是新泽西州、华盛顿特区、纽约和麻萨诸塞州，各自的平均综合保费分别高达$1,146.39、 $1,143.71、$1,091.43和$1,028.62。
2．车辆型号和款式
在美国，如果被保险人购买的是车辆综合险或是车辆碰撞险，保险公司要对被保险人的车型款式进行细致的核查。一般，保险公司都会对该种型号车辆的“损失历史”记录（包括该类汽车失窃的概率、事故发生后的修理费用及重置费用等）的统计数据进行分析，然后再针对各类不同款式的车辆确定各自适用的保险费率。
总体而言，车辆第三方责任险的费率与车辆的型号款式没有什么关联，但是也有例外。例如，由专门负责向保险业提供数据统计服务的保险服务事务所（ISO）设定的车险费率表中，运动型轿车（SUVs）、高性能轿车的车辆第三方责任险费率就要比其他车型高出许多。
3．驾驶记录
几乎所有的美国保险公司都设有无事故优惠条款，即被保险人如果在保险期间没有违章和交通事故记录，保险公司在其续保时就会在保费上给予很大的优惠。而一旦被保险人发生过事故后，大多数的保险公司在其续保时一般都会将保费提高40%左右。不过，保险公司在提升费率时，通常会对被保险人的年龄、居住地、驾驶记录、索赔记录、车型和信用水平进行综合考虑。
值得注意的是，有的美国保险公司还向被保险人提供“一次开恩”条款。即对于第一次发生事故的被保险人，续保时不提升保险费率。例如，USAA公司规定，对在USAA连续投保六年以上，并且一直保持良好驾驶记录的被保险人，提供“一次开恩”优惠，在其发生一次事故后，续保时费率不变。
4．投保人细分
与我国目前的汽车保险不同，美国汽车保险的保费还直接与车主的个人情况相关。美国的保险公司按危险程度的高低，对被保险人进行了相当细致的区分，并相应确定各自的车险费率，从而有效地降低了逆向选择的可能性。美国保险公司在确定车险费率时，驾驶人的居住地、年龄、驾驶经验、违规的记录甚至婚姻状况、信用水平、受教育程度和职业都会在其考虑范围之内。
由于实行了费率市场化，美国的保险公司一般根据客户的各种情况，为投保人“度身定做”各类车辆保险，各种各样的保费折扣也是层次不穷。比如，21世纪（21st Century）保险公司近来在亚利桑那州、加利福尼亚州、内华达州、华盛顿特区和俄勒冈州推出名为“科学家和工程师折扣”的优惠措施，该优惠措施规定：凡是具有航空工程、电子工程、电气工程、生物工程、机械工程、土木工程、计算机科学与技术、物理学、化学、数学等理工类学士学位的被保险人，可以享受特殊的车险保费折扣，该折扣高达基准费率的10%—30%。贺瑞斯曼保险公司（Horace Mann Insurance Co.）专门面向州立或国家教育协会（NEA）的教师提供特别的车险折扣，折扣幅度一般为基准费率的8%，他们认为教师具有稳定的工作和收入，并且受到社会监督。而GEICO公司则对那退役或现役的军人提供2%到15%不等的保费折扣，如果该士兵要经常到海外执行任务，其可获得更多的折扣。坎普汽车和住宅保险公司（Kemper Auto and Home Insurance Co.）更是对网上投保者提供特别的折扣。该公司规定，凡居住在亚利桑那州、科罗拉多、佛罗里达、伊利诺依等州的30岁以下并受过高等教育的大学毕业生，通过网上投保，可以获得10%—30%的车险保费折扣。
通过以上这些特色鲜明的保费折扣措施，美国保险公司在科学合理地设定保费的同时，还可以让被保险人获得最适合自身具体情况的车险保障。
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